Khóa luận Giải pháp nâng cao hiệu quả Tín dụng đối với hộ sản xuất tại Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển nông thôn huyện Ninh Giang

Khóa luận tốt nghiệp 
Phạm Thanh Trang Lớp TC 2 -K6 
KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP 
KHOA 
TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG 
Đề tài: “Giải pháp nâng cao hiệu quả Tín dụng đối với hộ sản xuất tại 
Ngân hàng nông nghiệp & phát triển nông thôn huyện Ninh Giang ”. 
Sinh viện: Phạm Thanh Trang 
Lớp: TC2 - K6 
Khoá luận tốt nghiệp 
 Phạm Thanh Trang Lớp : TC2 - K6 
1 
Lời cam đoan 
Tôi xin cam đoan đây là công trình nghiên cứu của riêng tôi. 
Mọi thông tin và số liệu trong khoá luận này là trung thực và có 
nguồn gốc rõ ràng. 
 Người viết 
 Phạm Thanh Trang 
Khoá luận tốt nghiệp 
 Phạm Thanh Trang Lớp : TC2 - K6 
2 
Lời mở đầu 
 Đại hội đảng toàn quốc lần thứ IX khẳng định đất nước ta đã đạt được 
những thành tựu to lớn và rất quan trọng trong chiến lược ổn định và phát 
triển kinh tế- xã hội. Nền kinh tế từ tình trạng hàng hoá khan hiếm nghiêm 
trọng, nay sản xuất đã đáp ứng được các nhu cầu thiết yếu của nhân dân và 
nền kinh tế. Đời sống các tầng lớp nhân dân được cải thiện. Đất nước đã ra 
khỏi cuộc khủng hoảng kinh tế- xã hội. 
 Thời kỳ tiếp tục sự nghiệp đổi mới, đẩy nhanh công nghiệp hoá, hiện 
đại hoá đất nước thực hiện mục tiêu dân giàu nước mạnh xã hội công bằng, 
dân chủ văn minh, sản xuất nông nghiệp nước ta liên tiếp thu được những 
thành tựu to lớn. Chúng ta đã áp dụng nhiều tiến bộ khoa học, kỹ thuật vào 
sản xuất đưa sản lượng lương thực, thực phẩm của nước ta không ngừng tăng 
trưởng. Từ chỗ là nước thiếu lương thực đến nay chúng ta đã trở thành một 
trong những nước đứng hàng đầu thế giới về xuất khẩu lương thực. Có được 
kết quả đó là có sự đóng góp đáng kể của kinh tế hộ gia đình. Thể hiện 
đường lối đúng đắn của Đảng và Nhà nước phát triển kinh tế hộ sản xuất 
trong đó trọng tâm là hộ nông dân sản xuất nông, lâm, ngư, diêm nghiệp. Từ 
định hướng và chính sách về phát triển kinh tế hộ sản xuất đã giúp cho ngành 
Ngân hàng nói chung, Ngân hàng nông nghiệp nói riêng thí điểm, mở rộng 
và từng bước hoàn thiện cơ chế cho vay kinh tế hộ sản xuất. Trong quá trình 
đầu tư vốn đã khẳng định được hiệu quả của đồng vốn cho vay và khả năng 
quản lý, sử dụng vốn của các hộ gia đình cho sản xuất kinh doanh, mở rộng 
thêm ngành nghề, tăng sản phẩm cho xã hội, tăng thu nhập cho gia đình và 
hoàn trả được vốn cho Nhà nước. Tuy nhiên, vẫn còn nhiều tồn tại trong cơ 
chế chính sách, hành lang pháp lý và những tác động của cơ chế thị trường, 
đòi hỏi các cấp các ngành tiếp tục tháo gỡ khó khăn để đáp ứng đầy đủ kịp 
thời có hiệu quả nhu cầu về vốn cho hộ sản xuất phát triển kinh tế. 
Huyện Ninh Giang là một huyện nông nghiệp, có vị trí địa lý thuận 
Khoá luận tốt nghiệp 
 Phạm Thanh Trang Lớp : TC2 - K6 
3 
lợi, có tiềm năng lớn về sản xuất nông nghiệp. Trong những năm qua sản 
xuất nông nghiệp đã thu được những thành tựu to lớn góp phần vào sự tăng 
trưởng chung của Tỉnh cũng như cả nước. Thực hiện mục tiêu chủ yếu về 
phát triển kinh tế - xã hội của Đại hội đảng bộ tỉnh Hải Dương lần thứ XIII 
đề ra: "Phát huy mọi nguồn lực, tiếp tục phát triển kinh tế theo hướng công 
nghiệp hoá, hiện đại hoá, tập trung phát triển sản xuất nông nghiệp, kinh tế 
nông thôn toàn diện vững chắc, tận dụng lợi thế địa phương, phát triển công 
nghiệp, tiểu thủ công nghiệp theo hướng nâng cao hiệu quả và phù hợp với 
nhu cầu của thị trường, phát triển đa dạng các ngành dịch vụ phục vụ sản 
xuất và đời sống." 
Nhu cầu vốn đòi hỏi rất lớn từ nội lực các gia đình từ ngân sách và từ 
nguồn vốn tín dụng Ngân hàng. Do đó phải mở rộng đầu tư vốn cho kinh tế 
hộ để tận dụng, khai thác những tiềm năng sẵn có về đất đai, mặt nước, lao 
động, tài nguyên làm ra nhiều sản phẩm cho xã hội, cải thiện đời sống nhân 
dân. Tuy nhiên trên thực tế việc mở rộng cho vay vốn đối với hộ sản xuất 
ngày càng khó khăn do món vay nhỏ , chi phí nghiệp vụ cao hơn nữa đối 
tượng vay gắn liền với điều kiện thời tiết, nắng mưa bão lụt, hạn hán nên ảnh 
hưởng rất lớn đến đồng vốn vay,khả năng rủi ro luôn tiềm ẩn trong hoạt động 
tín dụng. Với chủ trương công nghiêp hoá - hiện đại hoá nông nghiệp và 
nông thôn , xoá đói giảm nghèo , xây dựng nông thôn mới thì nhu cầu vay 
vốn của hộ sản xuất ngày càng lớn hoạt đông kinh doanh ngân hàng trong 
lĩnh vực cho vay hộ sản xuất sẽ có nhiều rủi ro. Bởi vậy mở rộng tín dụng 
phải đi kèm với việc nâng cao chất lượng, đảm bảo an toàn trong hoạt động 
tín dụng của Ngân hàng. Có như vậy hoạt động kinh doanh của ngân hàng 
mới thực sự trở thành " Đòn bẩy " thúc đẩy nền kinh tế phát triển. 
Nhận thức được những vấn đề trên và xuất phát từ thực tiễn hoạt động 
tín dụng cho vay vốn đến hộ sản xuất tại Ngân hàng nông nghiệp & phát 
triển nông thôn huyện Ninh Giang . Em mạnh dạn chọn đề tài: “Giải pháp 
nâng cao hiệu quả Tín dụng đối với hộ sản xuất tại Ngân hàng nông 
Khoá luận tốt nghiệp 
 Phạm Thanh Trang Lớp : TC2 - K6 
4 
nghiệp & phát triển nông thôn huyện Ninh Giang ”. Nhằm mục đích tìm 
hiểu tình hình thực tế và từ đó tìm ra những giải pháp để đầu tư đáp ứng nhu 
cầu vốn cho phát triển kinh tế, xã hội trên địa bàn huyện và đảm bảo an toàn 
vốn đầu tư. 
Kết cấu khoa luận đề tài gồm 3 chương: 
Chương I: Hộ sản xuất và hiệu quả trong đầu tư tín dụng đối với hộ sản 
xuất 
ChươngII: Thực trạng tín dụng đối với hộ sản xuất tại Ngân hàng nông 
nghiệp và phát triển nông thôn huyện Ninh Giang . 
Chương III: Những giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả tín 
dụng đối với hộ sản xuất tại Ngân hàng nông nghiệp huyện 
Ninh Giang . 
Tuy nhiên, đề tài rất rộng và phức tạp, trình độ của bản thân em còn 
nhiều hạn chế, việc thu thập tài liệu và thời gian nghiên cứu có hạn, do đó 
không tránh khỏi những thiếu sót, nhược điểm. Rất mong được sự chỉ bảo 
của quý thày cô và ban giám đốc NHNo&PTNT huyện Ninh Giang, cùng 
độc giả quan tâm giúp đỡ để bài viết được hoàn thiện hơn. 
Em xin chân thành cám ơn ! 
Khoá luận tốt nghiệp 
 Phạm Thanh Trang Lớp : TC2 - K6 
5 
Chương I 
Hộ sản xuất và hiệu quả trong đầu tư tín dụng 
đối với hộ sản xuất 
1.1 - Hộ sản xuất và vai trò của hộ sản xuất đối với với phát triển kinh tế nông nghiệp nông 
thôn. 
1.1.1 Khái niệm và đặc điểm hộ sản xuất: 
1.1.1.1 Khái niệm hộ sản xuất: 
Hộ sản xuất xác định là một đơn vị kinh tế tự chủ, được Nhà nước 
giao đất quản lý và sử dụng vào sản xuất kinh doanh và được phép kinh 
doanh trên một số lĩnh vực nhất định do Nhà nước quy định. 
Trong quan hệ kinh tế, quan hệ dân sự: Những hộ gia đình mà các 
thành viên có tài sản chung để hoạt động kinh tế chung trong quan hệ sử 
dụng đất, trong hoạt động sản xuất nông, lâm, ngư, diêm nghiệp và trong một 
số lĩnh vực sản xuất kinh doanh khác do pháp luật quy định, là chủ thể trong 
các quan hệ dân sự đó. Những hộ gia đình mà đất ở được giao cho hộ cũng là 
chủ thể trong quan hệ dân sự liên quan đến đất ở đó. 
Chủ hộ là đại diện của hộ sản xuất trong các giao dịch dân sự vì lợi ích 
chung của hộ. Cha mẹ hoặc một thành viên khác đã thành niên có thể là chủ 
hộ. Chủ hộ có thể uỷ quyền cho thành viên khác đã thành niên làm đại diện 
của hộ trong quan hệ dân sự. Giao dịch dân sự do người đại diện của hộ sản 
xuất xác lập, thực hiện vì lợi ích chung của hộ làm phát sinh quyền, nghĩa vụ 
của cả hộ sản xuất. 
Tài sản chung của hộ sản xuất gồm tài sản do các thành viên cùng 
nhau tạo lập lên hoặc được tặng cho chung và các tài sản khác mà các thành 
viên thoả thuận là tài sản chung của hộ. Quyền sử dụng đất hợp pháp của hộ 
cũng là tài sản chung của hộ sản xuất. 
Hộ sản xuất phải chịu trách nhiệm dân sự về việc thực hiện quyền, 
nghĩa vụ dân sự do người đại diện xác lập, thực hiện nhân danh hộ sản xuất. 
Hộ chịu trách nhiệm dân sự bằng tài sản chung của hộ. Nếu tài sản chung 
Khoá luận tốt nghiệp 
 Phạm Thanh Trang Lớp : TC2 - K6 
6 
của hộ không đủ để thực hiện nghĩa vụ chung của hộ, thì các thành viên phải 
chịu trách nhiệm liên đới bằng tài sản riêng của mình. 
Như vậy, hộ sản xuất là một lực lượng sản xuất to lớn ở nông thôn. Hộ 
sản xuất trong nhiều ngành nghề hiện nay phần lớn hoạt động trong lĩnh vực 
nông nghiệp và phát triển nông thôn. Các hộ này tiến hành sản xuất kinh 
doanh ngành nghề phụ. Đặc điểm sản xuất kinh doanh nhiều ngành nghề mới 
trên đã góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động của các hộ sản xuất ở nước ta 
trong thời gian qua. 
1.1.1.2. Đặc điểm hộ sản xuất: 
Tại Việt Nam hiện nay , trên 70% dân số sinh sống ở nông thôn và đại 
bộ phận còn sản xuất mang tính chất tự cấp, tự túc. Trong điều kiện đó, hộ là 
đơn vị kinh tế cơ sở mà chính ở đó diễn ra quá trình phân công tổ chức lao 
động, chi phí cho sản xuất, tiêu thụ, thu nhập, phân phối và tiêu dùng. 
Hộ được hình thành theo những đặc điểm tự nhiên, rất đa dạng. Tuỳ 
thuộc vào hình thức sinh hoạt ở mỗi vùng và địa phương mà hộ hình thành 
một kiểu cách sản xuất, cách tổ chức riêng trong phạm vi gia đình. Các thành 
viên trong hộ quan hệ với nhau hoàn toàn theo cấp vị, có cùng sở hữu kinh 
tế. Trong mô hình sản xuất chủ hộ cũng là người lao động trực tiếp, làm việc 
có trách nhiệm và hoàn toàn tự giác. Sản xuất của hộ khá ổn định, vốn luân 
chuyển chậm so với các ngành khác. 
Đối tượng sản xuất phát triển hết sức phức tạp và đa dạng, chi phí sản 
xuất thường là thấp, vốn đầu tư có thể rải đều trong quá trình sản xuất của hộ 
mang tính thời vụ, cùng một lúc có thể kinh doanh sản xuất nhiều loại cây 
trồng, vật nuôi hoặc tiến hành các ngành nghề khác lúc nông nhàn, vì vậy thu 
nhập cũng rải đều, đó là yếu tố quan trọng tạo điều kiện cho kinh tế hộ phát 
triển toàn diện. 
Trình độ sản xuất của hộ ở mức thấp, chủ yếu là sản xuất thủ công, 
máy móc có chăng cũng còn ít, giản đơn, tổ chức sản xuất mang tính tự phát, 
quy mô nhỏ không được đào tạo bài bản. Hộ sản xuất hiện nay nói chung vẫn 
Khoá luận tốt nghiệp 
 Phạm Thanh Trang Lớp : TC2 - K6 
7 
hoạt động sản xuất kinh doanh theo tính chất truyền thống, thái độ lao động 
thường bị chi phối bởi tình cảm đạo đức gia đình và nếp sinh hoạt theo 
phong tục tập quán của làng quê. 
Từ những đặc điểm trên ta thấy kinh tế hộ rất dễ chuyển đổi hoặc mở 
rộng cơ cấu vì chi phí bỏ ra ít, trình dộ khoa học kỹ thuật thấp 
Quy mô sản xuất của hộ thường nhỏ, hộ có sức lao động, có các điều 
kiện về đất đai, mặt nước nhưng thiếu vốn, thiếu hiểu biết về khoa học, kỹ 
thuật, thiếu kiến thức về thị trường nên sản xuất kinh doanh còn mang nặng 
tính tự cấp, tự túc. Nếu không có sự hỗ trợ của Nhà nước về cơ chế chính 
sách, về vốn thì kinh tế hộ không thể chuyển sang sản xuất hàng hoá, không 
thể tiếp cận với cơ chế thị trường. 
1.1.2. Vai trò hộ sản xuất trong phát triển kinh tế : 
Hộ sản xuất là cầu nối trung gian để chuyển nền kinh tế tự nhiên sang kinh tế 
hàng hoá. 
Lịch sử phát triển sản xuất hàng hoá đã trải qua giai đoạn đầu tiên là 
kinh tế tự nhiên sang kinh tế hàng hoá nhỏ trên quy mô hộ gia đình. Tiếp 
theo là giai đoạn chuyển biến từ kinh tế hàng hoá nhỏ lên kinh tế hàng hoá 
quy mô lớn- đó là nền kinh tế hoạt động mua bán trao đổi bằng trung gian 
tiền tệ. 
 ...  điều kiện 
cho các chủ trang trại được hưởng ưu đãi tín dụng theo qui định 69 của 
Chính Phủ. 
 Hoàn thành việc sắp xếp lại các Doanh nghiệp, Hợp tác xã tạo điều 
kiện để các Doanh nghiệp và Hợp tác xã này hoạt động ổn định, có hiệu quả 
đủ điều kiện để vay vốn Ngân hàng. 
Nghiên cứu và khảo sát quĩ bảo hiểm tương trợ trong lĩnh vực sản xuất 
kinh doanh: Nông - Lâm - Ngư - Diêm nghiệp và ngành nghề ở nông thôn. 
 Chỉ đạo các ngành nội chính tăng cường công tác điều tra, phát hiện 
xử lý nghiêm minh những ổ nhóm: Tệ nạn xã hội như: Cờ bạc, số đề, rượu 
chè, nghiện hút ma tuý... Đồng thời kết hợp các đoàn thể chính trị xã hội 
trong khối măt trận phát động phong trào toàn dân tham gia phòng chống tệ 
nạn xã hội làm trong sạch môi trường kinh doanh. 
 - Đối với chính quyền các xã : 
 Xác nhận đúng thực tế, đúng đối tượng, đủ điều kiện cụ thể đối với 
từng hộ xin vay vốn Ngân hàng. Tham gia cùng với Ngân hàng trong việc 
kiểm tra, giám sát quá trình sử dụng vốn vay của các hộ vay vốn. Giám sát 
và quản lý tài sản thế chấp. 
 Phối hợp với các ngành chức năng tổ chức tập huấn về kiến thức khoa 
học kỹ thuật và chuyển giao công nghệ mới cho các hộ nông dân. 
 Quy hoạch các vùng và hướng dẫn chỉ đạo các hộ gia đình lập các 
phương án, dự án đầu tư thực hiện các mục tiêu phát triển kinh tế xã hội trên 
Khoá luận tốt nghiệp 
 Phạm Thanh Trang Lớp : TC2 - K6 
79 
địa bàn. 
 Chỉ đạo các Hội kết hợp chặt chẽ hơn nữa với Ngân hàng trong việc 
cho vay, đôn đốc thu nợ, thu lãi của các hộ vay. 
3.2.2.3 Những kiến nghị, đề xuất đối với hộ sản xuất 
 Các hộ gia đình phải có ý thức trong việc chủ động xây dựng phương 
án, dự án sản xuất kinh doanh trên cơ sở những khả năng, tiềm năng sẵn có 
của mình. Cung cấp đầy đủ, đúng các thông tin về tình hình tài chính, tình 
hình sản xuất kinh doanh của mình để Ngân hàng xem xét, tư vấn cho khách 
hàng và xác định mức vốn đầu tư hợp lý phù hợp với năng lực quản lý của 
từng hộ. 
Phải có ý thức tích luỹ kinh nghiệm trong quá trình sản xuất kinh 
doanh, kinh nghiệm của những người xung quanh. Tham gia các buổi tập 
huấn, chuyển giao công nghệ để học tập và tích luỹ kinh nghiệm, tích luỹ 
những kiến thức khoa học kỹ thuật về những đối tượng mà mình sắp đầu tư 
trước khi vay vốn Ngân hàng để đầu tư. Có như vậy mới có đủ khả năng 
quản lý còn sử dụng vốn phát huy hiệu quả. 
-Quá trình sản xuất và tiêu dùng phải có kế hoạch tiết kiệm để tích luỹ 
vốn thực hiện vốn tự có tối thiểu phải tham gia đủ tỷ lệ quy định, vốn vay 
Ngân hàng chỉ là vốn bổ sung 
 Chấp hành nghiêm túc các quy định, điều kiện, thể lệ tín dụng của 
Ngân hàng.Có ý thức trách nhiệm trong quá trình quản lý và sử dụng vốn 
vay, sòng phẳng trong quan hệ tín dụng. 
Không mắc các tệ nạn xã hội. 
Khoá luận tốt nghiệp 
 Phạm Thanh Trang Lớp : TC2 - K6 
80 
Kết luận 
Hoạt động tín dụng Ngân hàng luôn đóng vai trò quan trọng trong 
nền kinh tế. Trong thời gian qua hoạt động của Ngân hàng nông nghiệp và 
phát triển nông thôn huyện Ninh Giang đã góp phần tích cực trong việc 
chuyển đổi cơ cấu kinh tế, phát triển các vùng cây đặc sản, tăng giá trị sản 
xuất từ các ngành nông nghiệp, tiểu thủ công nghiệp. Khôi phục các làng 
nghề truyền thống nhất là nghề thủ công, mỹ nghệ được mở ra các vùng 
trong Tỉnh. Hạn chế tình trạng xuất bán nguyên liệu, tăng được giá trị sản 
phẩm hàng hoá, tạo việc làm cho phần lớn số lao động trong thời gian nông 
nhàn, góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế một cách ổn định. 
Thực hiện mục tiêu phát triển kinh tế xã hội trên địa bàn tỉnh năm 
2004 và những năm sau đòi hỏi phải có sự phấn đấu nỗ lực của mọi cấp, mọi 
ngành. Trong đó Ngân hàng cần phải tìm biện pháp mở rộng tín dụng và 
năng cao chất lượng tín dụng trong cho vay kinh tế hộ, tạo động lực thúc đẩy 
kinh tế huyện Ninh Giang phát triển. Tuy nhiên muốn thúc đẩy nền kinh tế 
phát triển thì phải có sự phối hợp đồng bộ giữa Ngân hàng với cấp uỷ Đảng, 
chính quyền địa phương cùng các ngành, các cấp, giải quyết các ách tắc khó 
khăn trong phạm vi ngành mình, cấp mình. Tạo điều kiện hỗ trợ Ngân hàng 
về môi trường kinh doanh, hành lang pháp lý. 
Nhưng nếu chỉ có sự cố gắng của các cấp, các ngành không thì chưa 
đủ mà phải có sự cố gắng của bản thân các hộ gia đình vì đây là nơi trực tiếp 
đưa đồng vốn vào sản xuất, kinh doanh và thực hiện các nghĩa vụ của mình 
trong quan hệ tín dụng. Với các giải pháp đó được kết hợp đồng bộ thì chắc 
chắn việc đầu tư kinh tế hộ sẽ được mở rộng, thúc đẩy phát triển kinh tế, 
khai thác các tiềm năng sẵn có, tạo việc làm cho người lao động, thực hiện 
mục tiêu xoá đói giảm nghèo của Đảng và Nhà nước. 
Vì vậy việc mở rộng và nâng cao chất lượng đầu tư tín dụng nói chung 
và kinh tế hộ nói riêng là điều hết sức cần thiết đối với NHNo&PTNT nói 
Khoá luận tốt nghiệp 
 Phạm Thanh Trang Lớp : TC2 - K6 
81 
chung và NHNo&PTNT huyện Ninh Giang nói riêng. Với kiến thức nhận 
được từ các thầy cô giáo và thực tế công tác tại địa phương em đã viết " Giải 
bpháp nhằm nâng cao hiệu quả tín dụng đối hộ sản xuất tại NHNo&PTNT 
huyện Ninh Giang". Khoá luận được hoàn thành với sự quan tâm, giúp đỡ 
nhiệt tình của các thầy, các cô giáo. Đặc biệt là sự hướng dẫn trực tiếp của 
TS: Tô Ngọc Hưng - P. Giám Đốc Học viện Ngân hàng - Hà Nội. Sự quan 
tâm giúp đỡ của Ban lãnh đạo, các cô chú, anh chị là cán bộ của 
NHNo&PTNT huyện Ninh Giang . Em xin chân thành cảm ơn sự quan tâm, 
giúp đỡ cao quý đó. 
Khoá luận tốt nghiệp 
 Phạm Thanh Trang Lớp : TC2 - K6 
82 
Tài liệu tham khảo 
1. Báo cáo chính trị đại hội Đảng toàn quốc lần thứ IX. 
2. Báo cáo chính trị đại hội Đảng bộ tỉnh Hải Dương lần thứ XIII. 
3. Các chương trình, đề án thực hiện nghị quyết ĐHĐB tỉnh Hải Dương 
lần thứ XIII. 
4. Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT tỉnh Hải Dương 
năm 2000,2001,2002. 
5. Báo cáo chuyên đề tín dụng năm 2002 của NHNo Việt Nam. 
6. Cẩm nang quản lý tín dụng Ngân hàng - Viện nghiên cứu khoa học 
Ngân hàng năm 1998. 
7. Các văn bản của NHNN Việt Nam: 1627/2001/QĐ-NHNN; 
06/2000/TT/NHNN1 
8. Quyết định 67/1999/QĐTTg của Thủ tướng chính phủ; Nghị định 
178/1999/NĐ-CP. 
9. Quyết định 72/QĐ-HĐQT của NHNo Việt Nam. 
10. Tài liệu tín dụng Ngân hàng của tiến sỹ Hồ Diệu - năm 2000. 
11. Tập san Ngân hàng năm 2000-2001-2002 
Khóa luận tốt nghiệp 
Ph¹m Thanh Trang Líp : Tµi ChÝnh Ng©n Hµng 
Nhận xét của giáo viên hướng dẫn 
Họ và tên giáo viên hướng dẫn: ....................................................................... 
Đơn vị : ........................................................................................................... 
Chức vụ : ......................................................................................................... 
Nhận xét khoá luận tốt nghiệp của Sinh viên : Phạm Thanh Trang 
 Lớp : TC2K6 Khoa: Tài Chính Ngân Hàng 
Đề tài: 
Giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng hộ sản xuất 
 tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện ninh giang 
......................................................................................................................... 
......................................................................................................................... 
......................................................................................................................... 
......................................................................................................................... 
......................................................................................................................... 
......................................................................................................................... 
......................................................................................................................... 
......................................................................................................................... 
......................................................................................................................... 
......................................................................................................................... 
......................................................................................................................... 
......................................................................................................................... 
Điểm : - Bằng số ........................................................................................... 
 - Bằng chữ .......................................................................................... 
Người nhận xét 
(Ký tên) 
Khoá luận tốt nghiệp 
 Ph¹m Thanh Trang Líp : Tµi ChÝnh - 
ng©n hµng 
Nhận xét của giáo viên phản biện 
Họ và tên giáo viên phản biện ......................................................................... 
Chức vụ : ......................................................................................................... 
Nhận xét khoá luận tốt nghiệp của học viên : Phạm Thanh Trang 
Lớp : TC2 K6 Khoa: Tài Chính Ngân Hàng 
Đề tài: 
tín dụng hộ sản xuất tại Ngân hàng 
nông nghiệp và phát triển nông thôn 
tỉnh Hải Dương - Thực trạng và giải pháp 
......................................................................................................................... 
......................................................................................................................... 
......................................................................................................................... 
......................................................................................................................... 
......................................................................................................................... 
......................................................................................................................... 
......................................................................................................................... 
......................................................................................................................... 
......................................................................................................................... 
......................................................................................................................... 
......................................................................................................................... 
......................................................................................................................... 
Điểm : - Bằng số ........................................................................................... 
 - Bằng chữ .......................................................................................... 
Người nhận xét