Chuyên đề Tốt nghiệp Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại NHNo&PTNT Hà Nội

chuyªn ®Ò tèt nghiÖp Vò V¨n C­êng 
Líp: Ng©n hµng 41C 1
CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP 
KHOA 
TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG 
Đề tài: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung và 
dài hạn tại NHNo&PTNT Hà Nội 
chuyªn ®Ò tèt nghiÖp Vò V¨n C­êng 
Líp: Ng©n hµng 41C 2
Lời nói đầu 
 Trong công cuộc công nghiệp hoá, hiện đại hoá nền kinh tế đất nước 
đang từng bước vào đời sống kinh tế xã hội. Tuy nhiên hiện nay tốc độ công 
nghiệp hoá, hiện đại hoá đang bị chững lại bởi nhiều nguyên nhân khác nhau 
mà một trong những nguyên nhân quan trọng nhất là vấn đề về vốn. Có thể 
nói vốn là tiền đề, là cơ sở đầu tiên để các doanh nghiệp mở rộng sản xuất 
kinh doanh và đổi mới công nghệ. Các doanh nghiệp có thể tạo vốn bằng 
nhiều cách khác nhau: có thể tích luỹ từ hoạt động sản xuất kinh doanh, huy 
động vốn, liên doanh liên kết, hay vay mượn chiếm dụng vốn của các doanh 
nghiệp khác. Nhưng muốn ổn định và có lợi thế nhất giúp các doanh nghiệp 
tăng cường cơ sở vật chất kỹ thuật, đổi mới công nghệ là nguồn vốn trung 
và dài hạn từ các Ngân hàng thương mại. 
 Hiện nay các doanh nghiệp đang thiếu vốn nhất là vốn trung và dài 
hạn trong khi vốn tồn đọng trong các Ngân hàng thương mại không phải là 
ít. Như vậy, không phải chúng ta thiếu vốn mà là chúng ta chưa có cách 
chuyển vốn huy động được vào sản xuất kinh doanh. NHNo&PTNT Hà Nội 
cũng không nằm ngoài tình trạng đó. Hiện nay nguồn vốn cho vay trung và 
dài hạn của Ngân hàng kém đa dạng vê cơ cấu khách hàng. Hầu như Ngân 
hàng chỉ tập trung vào doanh nghiệp Nhà nước, chưa quan tâm tới các đối 
tượng khách hàng khác đặc biệt là các doanh nghiệp ngoài quốc doanh. 
 Vì lý do đó “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài 
hạn tại NHNo&PTNT Hà Nội được chọn làm đề tài nhằm đáp ứng đòi hỏi 
thiết thực của thực tiễn, vừa mang tính thời sự trong kinh doanh tiền tệ của 
Ngân hàng hiện nay. 
 Từ những lý luận cơ bản về tín dụng trung và dài hạn của Ngân hàng 
thương mại, bài viết này sẽ phân tích và đánh giá thực trạng, tìm nguyên 
nhân dẫn đến các mặt hạn chế hiện nay tại NHNo&PTNT Hà Nội. 
 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu của bài viết này là hoạt động tín 
dụng trung và dài hạn tại NHNo&PTNT Hà Nội từ 2000 đến năm 2002. Bài 
viết này được kết cấu như sau: 
Chương I. Tín dụng Ngân hàng và chất lượng tín dụng trung và dài hạn 
Chương II Thực trạng chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng 
Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Hà Nội. 
Chương III Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn 
tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Hà Nội. 
Do trình độ còn hạn chế nên bài viết sẽ không tránh khỏi thiếu sót, em 
rất mong sẽ nhận được sự đóng góp ý kiến của các thầy cô giáo và bạn bè để 
vấn đề nghiên cứu được hoàn thiện hơn. 
 Để hoàn thiện bài viết này, trước hết em xin chân thành cảm ơn tới cô 
giáo Phạm Hồng Vân- người đã trực tiếp hướng dẫn em trong suốt quá trình 
thực hiện bài viết này. Đồng thời em cũng xin chân thành cảm ơn các cô 
chuyªn ®Ò tèt nghiÖp Vò V¨n C­êng 
Líp: Ng©n hµng 41C 3
chú, anh chị cán bộ công tác tại NHNo&PTNT Hà Nội đã giúp đỡ em trong 
thời gian thực tập tại Ngân hàng. 
 Em xin chân thành cảm ơn! 
 Sinh viên 
 Vũ Văn Cường 
chuyªn ®Ò tèt nghiÖp Vò V¨n C­êng 
Líp: Ng©n hµng 41C 4
Chương I. Tín dụng Ngân hàng và chất lượng tín dụng trung và dài hạn 
I. Ngân hàng Thương mại. 
1. Khái niệm. 
 Ngân hàng là một loại hình tổ chức có vai trò quan trọng đối với nền 
kinh tế nói chung và đối với từng cộng đồng địa phương, chủ thể tham gia 
nói riêng. Với vai trò quan trọng như vậy, nhưng quan niệm như thế nào về 
một Ngân hàng, và sự phân biệt nó với các tổ chức phi Ngân hàng không 
phải là điều đơn giản. Rõ ràng, có thể định nghĩa Ngân hàng thông qua chức 
năng mà chúng thực hiện trong nền kinh tế. Tuy nhiên, vấn đề ở chỗ không 
chỉ chức năng của các Ngân hàng thay đổi, mà có sự “thâm nhập” vào chức 
năng hoạt động Ngân hàng của các đối thủ cạnh tranh. Do đó tuỳ theo đIều 
kiện của mỗi nước và sự phát triển của hệ thống tài chính nước đó mà có 
những định nghĩa khác nhau về Ngân hàng. 
 Theo luật Ngân hàng của Pháp thì Ngân hàng được định nghĩa:”Ngân 
hàng thương mại là những xí nghiệp hay cơ sở nào đó thường xuyên nhận 
của công chúng dưới hình thức ký thác, hay hình thức khác số tiền mà họ 
dùng cho chính họ vào nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng hay dịch vụ tài 
chính.” 
 Còn luật pháp ấn độ lại có cái nhìn về Ngân hàng như sau, họ định 
nghĩa:” Ngân hàng thương mại là cơ sở nhận các khoản ký thác để cho vay 
hay tài trợ và đầu tư.” 
 Đó là các quan niệm về Ngân hàng đứng trên giác độ luật pháp. Còn 
đứng trên giác độ tài chính Ngân hàng thì sao? Một định nghĩa khác về 
Ngân hàng được Giáo sư Peter Rose đưa ra như sau: ”Ngân hàng là loại hình 
tổ chức tàt chính cung cấp một danh mục các dịch vụ tài chính đa dạng nhất 
- đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm và dịch vụ thanh toán – và thực hiện nhiều 
chức năng tài chính nhất so với bất kỳ một tổ chức kinh doanh nào trong nền 
kinh tế.” 
 Ơ Việt Nam, theo quy định tại luật các tổ chức tín dụng thì Ngân hàng 
được định nghĩa như sau: “ Ngân hàng thương mại là tổ chức kinh doanh 
tiền tệ mà hoạt động chủ yếu và thường xuyên là nhận tiền gửi của khách 
hàng với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiền đó để cho vay, thực hiện 
nghiệp vụ chiết khấu và làm phương tiện thanh toán.” 
 Như vậy thông quâ một số khái niệm về Ngân hàng thương mại, ta có 
thể hiểu Ngân hàng thương mại là một loại hình doanh nghiệp đặc biệt kinh 
doanh trên lĩnh tín dụng với mục đích thu lợi nhuận, và nó có những đặc 
trưng như sau: 
-Ngân hàng thương mại là một tổ chức được phép nhận ký thác của 
công chúng với trách nhiệm hoàn trả. 
 -Ngân hàng thương mại là một tổ chức được phép sử dụng ký thác của 
công chúng để cho vay, chiết khấu và thực hiện các dịch vụ tàI chính khác. 
chuyªn ®Ò tèt nghiÖp Vò V¨n C­êng 
Líp: Ng©n hµng 41C 5
 Căn cứ vào tính chất và mục tiêu hoạt động, ở nước ta các loại hình 
Ngân hàng thương mại được hoạt phép hoạt động theo luật tổ chức tín dụng 
bao gồm: Ngân hàng thương mại, Ngân hàng phát triển, Ngân hàng đầu tư, 
Ngân hàng chính sách, Ngân hàng hợp tác và các loại hình Ngân hàng khác. 
 2. Các hoạt động cơ bản của Ngân hàng thương mại trong nền kinh 
tế thị trường. 
 Trong nền kinh tế thị trường, hoạt động chủ yếu của Ngân hàng thương 
mại tập trung chủ yếu vào nhiệm vụ nhận tiền gửi và cho vay, đó là hai mặt 
hoạt động tín dụng. Trong xu thế hiện nay, các Ngân hàng thương mại hoạt 
động theo loại hình đa năng thì hoạt động của nó tập trung vào ba hoạt động 
chính: hoạt động huy động vốn, hoạt động sử dụng vốn, hoạt động trung 
gian. 
 Hoạt động huy động vốn đối với Ngân hàng đây là hoạt động “đầu vào” 
của Ngân hàng. Nguồn vốn hoạt động chủ yếu của một Ngân hàng được 
hình thành từ những nguồn chính sau đây: vốn tự có của doanh nghiệp, vốn 
vay (vay của các tổ chức tài chính, vay của dân cư, vay của Ngân hàng trung 
ương), lợi nhuận để lại, ngoài ra đối với một số Ngân hàng nguồn vốn hoạt 
động có thể hình thành từ vốn đIều lệ hay vốn uỷ thác...Trong quá trình hoạt 
động của mình, Ngân hàng thương mại phần lớn dựa vào việc huy động các 
nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi trong nền kinh tế. 
 Hoạt động nguyên thuỷ của Ngân hàng là nhận tiền gửi của khách hàng 
và đây vẫn là nguồn đầu vào chủ yếu của Ngân hàng. Có nhiều yếu tố ảnh 
hưởng tới quy mô tiền gửi của khách hàng tại Ngân hàng như: lãi suất, 
phương thức huy động của Ngân hàng, tình hình kinh tế xã hội từng thời kỳ, 
phong tục tập quán của từng vùng, uy tín của từng Ngân hàng, các dịch vụ 
do Ngân hàng cung cấp...vv. Nắm được yếu tố đó, Ngân hàng có thể đIều 
chỉnh lượng vốn huy động sao cho phù hợp với nhu cầu vốn của mình. 
 Các loại tiền gửi mà Ngân hàng cung cấp để huy động vốn là: tiền gửi 
thanh toán không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm. 
 Ngoài ra, để đáp ứng nhu cầu tín dụng và đa dạng hoá hoạt động kinh 
doanh, Ngân hàng có thể vay vốn từ dân cư , các đơn vị kinh tế, các tổ chức 
tín dụng khác thông qua một số hình thức như: phát hành trái phiếu, kỳ 
phiếu hoặc vay tái chiết khấu từ Ngân hàng trung ương. 
 Để được hoạt động và thực hiện huy động vốn, Ngân hàng phải có một 
lượng nhất định gọi là vốn tự có. Lượng vốn này chiếm một tỷ lệ rất nhỏ 
trong tổng vốn sử dụng song nó có ý nghĩa rất quan trọng đối với hoạt động 
của Ngân hàng. Vốn tự có là đIều kiện bắt buộc để Ngân hàng có được giấy 
phép tổ chức và hoạt động trước khi nó có thể huy động được những khoản 
tiền gửi đầu tiên. Vốn tự có còn đóng vai trò là một tấm đệm giúp chống lại 
rủi ro phá sản, những thua lỗ về tàI chính trong hoạt động tạm thời. Nó tạo 
niềm tin cho công chúng và là sự đảm bảo đối với chủ nợ về sức mạnh tài 
chính của Ngân hàng. Và nó còn cung cấp năng lực tài chính cho sự tăng 
chuyªn ®Ò tèt nghiÖp Vò V¨n C­êng 
Líp: Ng©n hµng 41C 6
trưởng và sự phát triển dịch vụ mới, cho những chương trình và trang thiết 
bị mới. 
 Đối với hoạt động sử dụng vốn, đây là hoạt động cho vay và đầu tư bao 
gồm hoạt động ngân quỹ, hoạt động cho vay, hoạt động đầu tư chứng khoán. 
 Hoạt động ngân quỹ nhằm bảo đảm khả năng thanh toán thường xuyên 
của Ngân hàng cho khách hàng. Đây là tài sản không sinh lời hoặc sinh lời 
thấp nhưng tính lỏng cao được coi như tiền mặt. Do đó Ngân hàng phải duy 
trì lượng tiền mặt ở một mức độ hợp lý sao cho vừa đảm bảo tính thanh 
khoản vừa đảm bảo tính sinh lời. 
 Hoạt động cho vay là hoạt động quan trọng nhất quyết định sự thành 
bại của Ngân hàng vì đây là hoạt động sinh lời chủ yếu của Ngân hàng. 
Cũng vì vậy mà đây là hoạt động chứa nhiều rủi ro nhất. Để tránh đIều đó, 
việc quản lý tiền cho vay được tiến hành rất chặt chẽ, đặc biệt là món vay 
lớn, với thời hạn dài. Ngân hàng thương mại có thể cho vay theo nhiều hình 
thức khác nhau. 
 Ngoài ra Ngân hàng còn sử dụng vốn vào hoạt động đầu tư chứng 
khoán trên thị trường để thu lợi nhuận và một phần đảm bảo khả năng thanh 
toán của Ngân hàng. 
 Hoạt động trung gian là việc Ngân hàng cung cấp cho khách hàng một 
loạt các dịch vụ có liên quan. Ngân hàng sẽ nhận được một khoản thu dưới 
hình thức hoa hồng. Công nghệ Ngân hàng càng phát triển thì hoạt động này 
càng phong phú và doanh thu càng lớn. Các hoạt động tiêu biểu là: chuyển 
tiền, thanh toán hộ khách hàng thông qua các hình thức ghi chép trên tài 
khoản của khách hàng tại Ngân hàng, phát hành séc, uỷ nhiệm thu, uỷ nhiệm 
chi, thư tín dụng, môi giới mua bán chứng khoán, quản lý hộ tài sản cho 
khách hàng, tư vấn cho doanh nghiệp...vv. 
 Ngày nay, xu hướng của Ngân hàng là hoạt động đa năng trên nhiều 
lĩnh vực với nhiều nghiệp vụ khác nhau. Các nghiệp vụ có quan hệ chặt chẽ, 
hỗ trợ cho nhau nhằm đạt được mục tiêu cuối cùng là lợi nhuận cao nhất. 
3. Các loại hình tín dụng Ngân hàng. 
Trong quá trình hoạt động kinh doanh, tuỳ theo yêu cầu của khách hàng 
và mục tiêu quản lý của Ngân hàng Thương mại mà có cách phân loại tín 
dụng nh ... ới chất lượng món vay. Ngân hàng nên 
phân chia mỗi cán bộ tín dụng phụ trách một mảng cho vay nhất định được 
chia theo ngành. Tuỳ theo trình độ, năng lực của từng người để ban lãnh đạo 
phân công công việc cho phù hợp. Việc chuyên môn hoá như vậy sẽ tạo điều 
kiện cho cán bộ tín dụng dễ dàng giám sát, sát cánh cùng khách hàng trong 
vấn đề quản lý vốn. 
chuyªn ®Ò tèt nghiÖp Vò V¨n C­êng 
Líp: Ng©n hµng 41C 60
 Bên cạnh đó phải chú trọng công tác đào tạo cán bộ và đào tạo lại cán bộ 
đang làm việc cho phù hợp với sự phát triển của nền kinh tế về nhiều mặt 
như thẩm định đến hạn cho vay, các văn bản chế độ của ngành và ngoài 
ngành liên quan đến lĩnh vực tín dụng, kiến thức thị trường liên quan đến 
lĩnh vực đầu tư. Tổ chức những buổi trao đổi về nghiệp vụ thường xuyên 
cho cán bộ để học hỏi kinh nghiệp lẫn nhau. Giao cho cán bộ cũ kèm cặp 
cán bộ mới và chấn chỉnh lại nơi làm việc cho gọn gàng, sạch đẹp. Rà soát 
lại đội ngũ cán bộ kinh doanh để điều động và bổ sung cán bộ cho phù hợp 
và đáp ứng được nhiệm vụ kinh doanh trong giai đoạn mới. Đào tạo cán bộ 
có chuyên môn nghiệp vụ và sử dụng vi tính nhằm đáp ứng được yêu cầu 
của công nghệ mới khi đưa trương trình WB vào áp dụng tại Ngân hàng. 
2.6 Ngăn ngừa và xử lý những khoản nợ quá hạn. 
 Trong hoạt động Ngân hàng thì rủi ro tín dụng là điều không thể tránh 
khỏi nhưng quan trọng là làm cách nào để Ngân hàng giảm thiểu rủi ro, 
đồng thời không đẩy khách hàng mình đến chỗ phá sản. Đặc biệt hiện nay, 
một khoản vay của khách hàng không trả được thì cả vốn và lãi trong tổng 
số vốn vay của khách hàng đều được chuyển thành nợ quá hạn. Vì vậy cùng 
với hoạt động cho vay Ngân hàng cần có những biện pháp khai thác, giúp đỡ 
khách hàng để giảm thấp thiệt hại cho cả Ngân hàng và khách hàng đó là: 
- Cơ cấu lại các khoản nợ; phân tích thực trạng các món nợ quá hạn, nợ 
tiềm ẩn rủi ro và nợ đã được sử lý rủi ro để từ đó đánh giá được khả năng 
thu hồi thông qua phân tích nợ có đảm bảo, không có đảm bảo, thực trạng 
tài sản thế chấp có thể sử lý thu hồi nợ, phương án sử lý và vận dụng các 
giải pháp, chính sách của các ban ngành liên quan trong việc sử lý nợ tồn 
đọng. 
- Trong một số điều kiện Ngân hàng có thể tăng thêm vốn vay đối với 
các doanh nghiệp. Theo cách này có thể làm tăng rủi ro tín dụng đối với 
Ngân hàng thương mại khi khách hàng không có khả năng trả nợ. Nhưng xét 
về lâu dài, nếu chúng ta thấy doanh nghiệp có khả năng duy trì phát triển 
kinh doanh, đồng thời họ vẫn có tinh thần hợp tác và có trách nhiệm trả nợ 
thì Ngân hàng bỏ vốn thêm giúp đỡ doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả là cách 
thu hồi vốn tốt nhất. Đây cũng là cách có lợi cho cả hai bên, vừa giúp doanh 
nghiệp thoát khỏi cảnh khó khăn vừa giúp Ngân hàng thu được nợ. 
- Ngoài ra, đối với những khoản cho vay khó đòi thì Ngân hàng cần có 
quan hệ chặt chẽ với cấp uỷ, chính quyền địa phương, các ban ngành chức 
năng có liên quan trong việc thu nợ, xử lý nợ, xử lý tài sản bảo đảm tiền vay. 
chuyªn ®Ò tèt nghiÖp Vò V¨n C­êng 
Líp: Ng©n hµng 41C 61
2.7 Thành lập và đưa vào hoạt động phòng Marketing 
 Hiện nay, vào đầu năm 2003, NHNo&PTNT thành phố Hà nội mới 
thành lập được phòng Marketing, nhưng để cho nó đi vào hoạt động chắc 
chắn phải mất một thời gian khá dài nữa. Sự chậm trễ đó có thể lý giải là do 
các nguyên nhân sau: do sự chậm trễ trong việc chuẩn bị cơ sở vật chất, do 
thiếu hụt nhân viên làm việc trong lĩnh vực Marketing, do sự đánh giá không 
đúng mức vai trò của Marketing trong hoạt động của Ngân hàng. 
 Trong nền kinh tế thị trường hiện nay thì vai trò của Marketing là rất 
quan trọng trong việc quản bá và giới thiệu về mình cũng như hình ảnh của 
doanh nghiệp trong con mắt người tiêu dùng. Không ai phủ nhận vai trò của 
Marketing trong quá trình phát triển của doanh nghiệp nói chung trong nền 
kinh tế thị trường.Chính Marrketing đã giúp khách hàng hiểu biết hơn về 
Ngân hàng và các dịch vụ mà Ngân hàng cung cấp, nó làm cầu lối giúp 
Ngân hàng đến gần với khách hàng hơn. Do vậy sự hình thành và đi vào 
hoạt động của phòng Marketing của NHNo&PTNT Hà Nội là rất cần thiết, 
giúp Ngân hàng quảng bá được hình ảnh của mình trên thị trường và tư vấn 
cho khách hàng những điều thực sự cần thiết trong quá trình vay vốn và sử 
dụng nguồn vốn đã vay. 
3. Một số kiến nghị với các cơ quan nhằm nâng cao chất lượng tín dụng 
trung và dài hạn tại NHNo&PTNT Hà Nội. 
3.1 Kiến nghị đối với NHNo&PTNT Việt Nam. 
 Ngân hàng No&PTNT Việt Nam cần có các văn bản, chế độ hướng dẫn 
đầy đủ, kịp thời và chính xác nghiệp vụ tín dụng để làm cơ sở và căn cứ cho 
các chi nhánh thực hiện nhằm đảm bảo an toàn tín dụng. Đồng thời quy 
trình tín dụng phải được giảm bớt, thuận tiện cho cả Ngân hàng và khách 
hàng. 
 Các chương trình đào tạo đội ngũ cán bộ tín dụng cần được tổ chức hàng 
năm về kiến thức pháp luật, về kỹ thuật thẩm định, về Marketing...vv. Tiếp 
tục đào tạo và đào tạo lại cán bộ Ngân hàng mà đặc biệt là cán bộ tín dụng 
để đáp ứng nhu cầu, nhiệm vụ trong tình hình mới nhằm nâng cao hiệu quả 
của hoạt động Ngân hàng nói chung và chất lượng tín dụng nói riêng. 
3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước . 
 Về cơ chế chính sách liên quan đến hoạt động tín dụng. Nhìn chung hệ 
thống văn bản pháp quy của Ngân hàng Nhà nước về hoạt động tín dụng đã 
có nhiều điểm mới, tạo điều kiện thuận lợi hơn cho các Ngân hàng thương 
mại, tháo gỡ phần nào khó khăn, vướng mắc cho các Ngân hàng thương mại 
chuyªn ®Ò tèt nghiÖp Vò V¨n C­êng 
Líp: Ng©n hµng 41C 62
trong quá trình làm thủ tục thế chấp, cầm cố, bảo lãnh bằng tài sản, cho vay 
và xử lý tài sản đảm bảo để thu nợ.Việc không ngừng hoàn thiện các văn 
bản pháp luật nói trên đã tạo điều kiện cho các Ngân hàng thương mại mở 
rộng hoạt động tín dụng có hiệu quả, tiết kiệm chi phí. Tuy nhiên, một số 
định trong các văn bản pháp luật về bảo đảm tiền vay và quy chế cho vay 
vẫn chưa sát với tình hình thực tế và chưa phù hợp với các văn bản pháp luật 
mới ban hành. Ngân hàng Nhà Nước cần nghiên cứu, bổ sung và hoàn thiện 
các cơ chế chính sách liên quan đến hoạt động tín dụng trên cơ sở đảm bảo 
tính đồng bộ, thống nhất cũng như tính pháp lý để tạo điều kiện cho công tác 
tín dụng tại các Ngân hàng thương mại được an toàn và hiệu quả hơn. 
 Bên cạnh đó, các văn bản liên quan đến cơ chế tín dụng còn quá nhiều, 
ngoài cơ chế cho vay của Ngân hàng Nhà nước còn nhiều công văn, quyết 
định, thông tư, chỉ thị của các cấp các ngành có liên quan chỉ đạo cho từng 
ngành nghề như: Nuôi trồng thuỷ sản , lâm nghiệp, mía đường,..vv. Mỗi 
ngành nghề được thêm bớt một số điều kiện nên khi thực hiện cho vay phải 
tham chiếu nhiều loại văn bản. Đề nghị Ngân hàng Nhà nước có biện pháp 
cơ cấu lại hệ thống văn bản pháp luật nhằm đáp ứng hoạt động tín dụng thực 
hiện một cách khoa học, nhanh chóng, an toàn. 
3.3 Kiến nghị với Chính phủ và các bộ nganh có liên quan 
 Muốn phát triển công tác tín dụng trung và dài hạn thì một yêu cầu đặt 
ra trong thời gian tới là phải tạo lập được môi trường kinh tế và pháp lý đầy 
đủ và đồng bộ để hỗ trợ hoạt động kinh doanh tiền tệ theo hướng: 
 -Tăng cường khả năng tài chính cho các doanh nghiệp trong tất cả các 
thành phần kinh tế bằng cách cấp vốn lưu động bổ sung cho các doanh 
nghiệp Nhà nước, nhất là doanh nghiệp vừa và nhỏ. 
 - Chấn chỉnh việc chấp hành chế độ kế toán và quản lý tài chính ở các 
doanh nghiệp. Tổ chức kiểm tra buộc các doanh nghiệp tiến hành hạch toán 
đúng theo Pháp lệnh Hạch toán kế toán và thống kê, đảm bảo số liệu chính 
xác, trung thực và kịp thời. Nhằm giúp cho các Ngân hàng có được các 
thông tin tài chính để phân tích tín dụng được chính xác. 
 - Nhà nước cần có các biện pháp quản lý nghiêm ngặt về xuất nhập 
khẩu. Trước hết phải đảm bảo cân đối, tránh cho nhập tràn lan hoặc quá hạn 
chế gây ra những biến động thị trường. Đồng thời, chính sách xuất nhập 
khẩu phải mang tính ổn định lâu dài, tránh tình trạng khi vốn tín dụng đã 
đầu tư cho các dự án sản xuất hàng xuất khẩu, chưa kịp thu hồi thì lại có sự 
thay đổi chính sách, khiến nợ của Ngân hàng không thu hồi được. 
chuyªn ®Ò tèt nghiÖp Vò V¨n C­êng 
Líp: Ng©n hµng 41C 63
 -Cần chấn chỉnh hoạt động của các cấp có thẩm quyền duyệt dự án theo 
hướng nâng cao trách nhiệm hơn nữa đối với sự phát triển của nền kinh tế. 
Tránh tình trạng các dự án được duyệt thiếu căn cứ khoa học, không thực 
tiễn nên không phát huy được hiệu quả, hoạt động bị đình đốn, lãng phí 
hàng ngàn tỷ đồng, nơ Ngân hàng không trả được. Nhà nước phải tôn trọng 
quyền độc lập tự chủ trong kinh doanh của Ngân hàng, tạo môi trường cạnh 
tranh lành mạnh và bình đẳng giữa các Ngân hàng thương mại. 
 Vốn tự có của các Ngân hàng thương mại Nhà nước còn quá nhỏ so với 
quy mô hoạt động ngày càng mở rộng và phát triển của Ngân hàng cũng như 
nền kinh tế. Nhà nước cần có các biện pháp để giải quyết vấn đề này. 
chuyªn ®Ò tèt nghiÖp Vò V¨n C­êng 
Líp: Ng©n hµng 41C 64
Kết luận 
Hoạt động tín dụng là một trong những hoạt động kinh doanh tiền tệ của 
Ngân hàng mà mang lại lợi nhuận chủ yếu trong hoạt động của Ngân hàng. 
Muốn tồn tại và đứng vững trong cơ chế thị trường, Ngân hàng cần phải 
đảm bảo được hoạt động của mình vừa an toàn vừa hiệu quả. Nâng cao chất 
lượng tín dụng trung và dài hạn không chỉ là mong muốn của riêng 
NHNo&PTNT Hà Nội mà còn là của các Ngân hàng thương mại Việt Nam 
nói chung và cũng là mong muốn của Đảng và Nhà nước ta hiện nay. Với 
suy nghĩ đó, em chọn đề tài “ Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung 
và dài hạn tại NHNo&PTNT Hà Nội” để phần nào đáp ứng mong muốn này. 
 Qua thời gian thực tập, nghiên cứu, tìm hiểu về hoạt động tín dụng 
trung dài hạn tại NHNo&PTNT Hà Nội., em nhận thấy tầm quan trọng của 
tín dụng trung và dài hạn trong công cuộc đổi mới. Hoạt động tín dụng 
trung và dài hạn đã thể hiện vai trò quan trọng của nó đối với các doanh 
nghiệp, với bản thân của ngân hàng cũng như toàn bộ nền kinh tế. 
 Tuy nhiên, bên cạnh các kết quả đạt được thì NHNo&PTNT Hà Nội. 
cũng có một số hạn chế nhất định ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng trung 
và dài hạn. Nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng trung và dài hạn phải là 
một trong những mục tiêu hàng đầu trong chiến lược phát triển của Ngân 
hàng. Bên cạnh đó cũng rất cần có sự phối hợp đồng bộ giữa các cấp các 
ngành có liên quan để tạo ra một hành lang vững chắc cho Ngân hàng phát 
huy có hiệu quả. 
 Với hiểu biết có hạn, lại chưa có kinh nghiệm thực tế nên nếu bài viết 
có những vấn đề còn nhiều sai sót trong việc đưa ra và làm rõ các nguyên 
nhân tồn tại và tìm ra các giải pháp khắc phục những tồn tại nói trên. Những 
giải pháp trong bài có thể còn thiếu tính thực tế, chưa xét đến bối cảnh cũng 
như điều kiện áp dụng. Nhưng em cũng mong rằng những giải pháp này sẽ 
có giá trị tham khảo đối với Ngân hàng, phần nào đưa ra phương hướng để 
mở rộng tín dụng trung dài hạn, đáp ứng yêu cầu đặt ra đối với việc cải thiện 
tình hình cho vay hiện nay tại Ngân hàng.