Khóa luận Giải pháp tín dụng ngân hàng nhằm phát triển DNV&N tại VPBank

 1 
KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP 
KHOA 
TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG 
Sinh viên: TÔ DUY CHU 
 Lớp: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG 
ĐỀ TÀI: Giải pháp tín dụng ngân hàng nhằm phát triển DNV&N tại VP 
Bank” 
 2 
Lời mở đầu 
1. Tính cấp thiết của đề tài. 
Doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNV&N) là một loại hình doanh nghiệp không 
những thích hợp đối với nền kinh tế của những nước công nghiệp phát triển mà 
còn đặc biệt thích hợp với nền kinh tế của những nước đang phát triển. ở nước ta 
trước đây, việc phát triển các DNV&N cũng đã được quan tâm, song chỉ từ khi 
có đường lối đổi mới kinh tế do Đảng cộng sản Việt Nam khởi xướng thì các 
doanh nghịêp này mới thực sự phát triển nhanh cả về số và chất lượng. 
Trong điều kiện của những bước đi ban đầu thực hiện công nghiệp hoá hiện 
đại hoá đất nước, có thể khẳng định việc đẩy mạnh phát triển DNV&N là bước 
đi hợp quy luật đối với nước ta. DNV&N là công cụ góp phần khai thác toàn 
diện mọi nguồn lực kinh tế đặc biệt là những nguồn tiềm tàng sẵn có ở mỗi 
người, mỗi miền đất nước. Các DNV&N ngày càng khẳng định vai trò to lớn 
của mình trong việc giải quyết các mối quan hệ mà quốc gia nào cũng phải quan 
tâm chú ý đến đó là: Tăng trưởng kinh tế - giải quyết việc làm - hạn chế lạm 
pháp. 
Nhưng để thúc đẩy phát triển DNV&N ở nước ta đòi hỏi phải giải quyết 
hàng loạt các khó khăn mà các doanh nghiệp này đang gặp phải liên quan đến 
nhiều vấn đề. Trong đó khó khăn lớn nhất, cơ bản nhất, phổ biến nhất, làm tiền 
đề cho các khó khăn nhất đó là thiếu vốn sản xuất và đổi mới công nghệ. Vậy 
doanh nghiệp này phải tìm vốn ở đâu trong điều kiện thị trường vốn ở Việt Nam 
chưa phát triển và bản thân các doanh nghiệp này khó đáp ứng đủ điều kiện 
tham gia, chúng ta cũng chưa có chính sách hỗ trợ các doanh nghiệp này một 
các hợp lý. Vì vậy phải giải quyết khó khăn về vốn cho các DNV&N đã và đang 
là một vấn đề cấp bách mà Đảng, Nhà nước, bản thân các doanh nghiệp, các tổ 
chức tín dụng cũng phải quan tâm giải quyết. 
 3 
Thực tế hiện nay cho thấy nguồn vốn tín dụng ngân hàng đầu tư cho phát 
triển DNV&N còn rất hạn chế vì các DNV&N khó đáp ứng đầy đủ điều kiện 
vay vốn ngân hàng và khi tiếp cận nguồn vốn tín dụng thì các doanh nghiệp lại 
sử dụng vốn chưa hợp lý và hiệu quả. Vì thế việc tìm ra giải pháp tín dụng nhằm 
phát triển DNV&N đang là một vấn đề bức xúc hiện nay của các NHTM. Xuất 
phát từ quan điểm đó và thực trạng hoạt động của các DNV&N hiện nay, sau 
một thời gian thực tập tại VP Bank (Ngân hàng thương mại cổ phần các doanh 
nghiệp ngoài quốc doanh Việt Nam ) em đã chọn đề tài : “Giải pháp tín dụng 
ngân hàng nhằm phát triển DNV&N tại VP Bank” 
2. Mục đích nghiên cứu 
Xem xét một cách tổng quát và có hệ thống thực trạng hoạt động sản xuất kinh 
doanh của các DNV&N và việc đầu tư tín dụng của VP Bank cho các doanh nghiệp 
này. Đồng thời đề tài cũng đưa ra một số giải pháp tín dụng nhằm góp phần phát 
triển DNV&N trên phạm vi hoạt động của VP Bank. 
3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu 
Đề tài chọn hoạt động tín dụng cho các DNV&N tại VP Bank trong những 
năm gần đây làm đối tượng nghiên cứu 
4. Phương pháp nghiên cứu 
Trong quá trình nghiên cứu, luận văn đã sử dụng các phương pháp nghiên 
cứu khoa học để phân tích lý luận giải thực tiễn : Phương pháp duy vật biện 
chứng, phương pháp duy vật lịch sử, phương pháp phân tích hoạt động kinh tế, 
phương pháp tổng hợp thống kê 
5. Kết cấu của đề tài 
Ngoài phần mở đầu và kết luận thì luận văn gồm ba chương: 
 Chương I : Vai trò của tín dụng ngân hàng đối với sự phát triển của 
DNV&N trong nền kinh tế thị trường 
 Chương II : Thực trạng hoạt động tín dụng ngân hàng đối với DNV&N 
tại VP Bank 
 Chương III : Giải pháp và kiến nghị về hoạt động tín 
dụng nhằm phát triển DNV&N tại VP Bank 
 4 
Chương 1 
vai trò của tín dụng ngân hàng đối với việc phát triển doanh 
nghiệp vừa và nhỏ tROng 
nền kinh tế thị trường 
1.1. Tín dụng ngân hàng trong nền kinh tế thị trường 
1.1.1. Khái niệm và đặc trưng của Tín dụng ngân hàng trong nền 
kinh tế thị trường 
1.1.1.1 Khái niệm Tín dụng ngân hàng 
Tín dụng ngân hàng là quan hệ tín dụng giữa một bên là ngân hàng với một 
bên là các tổ chức kinh tế, cá nhân, hộ gia đình trong xã hội trong đó ngân hàng 
giữ vai trò vừa là người đi vay, vừa là người cho vay. 
1.1.1.2 Đặc trưng của tín dụng ngân hàng trong nền kinh tế thị trường 
- Tín dụng là quan hệ vay mượn dựa trên cơ sở lòng tin. 
- Tín dụng là quan hệ vay mượn có thời hạn. 
- Tín dụng là quan hệ vay mượn có hoàn trả. 
1.1.2 Phân loại tín dụng ngân hàng 
1.1.3. Các hình thức tín dụng ngân hàng 
Theo điều 49 Luật các tổ chức tín dụng thì các tổ chức tín dụng được cấp 
tín dụng cho tổ chức cá nhân dưới các hình thức cho vay, chiết khấu thương 
phiếu và giấy tờ có giá khác, bảo lãnh, cho thuê tài chính và các hình thức khác 
theo quy định của ngân hàng nhà nước. 
Trong nền kinh tế thị trường, hiện nay các ngân hàng thương mại đang cung 
cấp cho doanh nghiệp những hình thức tín dụng sau: 
 Tín dụng ngắn hạn gồm: Chiết khấu thương phiếu, cho vay thấu chi, cho 
vay từng lần 
 Tín dụng trung và dài hạn gồm : Cho vay theo dự án, cho vay hợp vốn 
 5 
 Các hình thức tài trợ tín dụng chuyên biệt gồm: Cho thuê tài chính, bảo 
lãnh ngân hàng 
1.2- Vai trò của tín dụng ngân hàng đối với sự phát triển của DNV&N 
1.2.1- Những vấn đề chung về DNV&N trong nền kinh tế thị 
trường 
1.2.1.1- Khái niệm và đặc điểm DNV&N 
1.2.1.1.1- Khái niệm 
- Khái niệm doanh nghiệp: 
 - Phân loại doanh nghiệp: 
Khái niệm chung DNV&N 
 DNV&N là những cơ sở sản xuất kinh doanh có tư cách pháp nhân kinh 
doanh vì mục đích lợi nhuận, có quy mô doanh nghiệp trong những giới hạn 
nhất định tính theo các tiêu thức vốn, lao động, doanh thu, giá trị gia tăng thu 
được trong từng thời kì theo quy định của từng quốc gia. 
 Khái niệm DNV&N ở Việt Nam như sau: Là những cơ sở sản 
xuất kinh doanh có tư cách pháp nhân, không phân biệt thành phần kinh tế, có 
quy mô về vốn hoặc lao động thoả mãn các quy định của Chính phủ đối với từng 
ngành nghề tương ứng với từng thời phát triển của nền kinh tế. 
1.2.1.1.2. Đặc điểm của DNV&N 
 - DNV&N tồn tại và phát triển ở mọi thành phần kinh tế. 
 - DNV&N có tính năng động và linh hoạt cao 
 - DNV&N có bộ máy tổ chức sản xuất và quản lý gọn nhẹ, có hiệu quả.
 - Vốn đầu tư ban đầu thấp, khả năng thu hồi vốn nhanh 
 - Cạnh tranh giữa những DNV&N là cạnh tranh hoàn hảo 
 - Bên cạnh những đặc điểm thể hiện ưu điểm của DNV&N thì còn có một 
số điểm còn hạn chế. 
 Vị thế trên thị trường thấp, tiềm lực tài chính nhỏ nên khả năng cạnh 
tranh thấp. 
 6 
 ít có khả năng huy động vốn để đầu tư đổi mới công nghệ giá trị cao. 
 ít có điều kiện để đào tạo nhân công, đầu tư cho nghiên cứu, thiết kế 
cải tiến công nghệ, đổi mới sản phẩm. 
 Trong nhiều trường hợp thường bị động vì phụ thuộc vào hướng phát 
triển của các doanh nghiệp lớn và tồn tại như một bộ phận của doanh nghiệplớn. 
1.2.1.2. Vị trí và vai trò của DNV&N trong nền kinh tế thị trường 
- Về số lượng các DNV&N chiếm ưu thế tuyệt đối. 
- DNV&N có mặt trong nhiều ngành nghề, lĩnh vực và tồn tại như một bộ 
phận không thể thiếu được của nền kinh tế mỗi nước. 
 - Sự phát triển của DNV&N góp phần quan trọng trong việc giải quyết 
những mục tiêu kinh tế - xã hội 
1.2.1.3. Các nhân tố ảnh hưởng đến sự hình thành và phát triển DNV&N 
- Trình độ phát triển kinh tế - xã hội 
- Chính sách và cơ chế quản lý 
- Đội ngũ các nhà sáng lập và quản lý doanh nghiệp 
- Sự phát triển và khả năng ứng dụng tiến bộ khoa học và công nghệ 
- Tình hình thị trường 
1.2.2. Vai trò của tín dụng ngân hàng đối với việc phát triển 
DNV&N 
 - Tín dụng ngân hàng góp phần nâmg cao hiệu quả sủ dụng vốn, tránh tình 
trạng sử dụng vốn sai mục đích. 
- Tín dụng ngân hàng góp phần bảo đảm cho hoạt động của doanh nghiệp 
được liên tục thuận lợi. 
 - Tín dụng ngân hàng góp phần nâng cao khẳ năng cạnh tranh của 
DNV&N. 
- Tín dụng ngân hàng giúp doanh nghiệp hạn chế rủi ro. 
- Tín dụng ngân hàng góp phần hình thành cơ cấu vốn tối ưu cho DNV&N. 
 7 
1.3 - Kinh nghiệm một số nước trong việc hỗ trợ vốn tín dụng cho DNV&N 
1.3.1. Kinh nghiệm một số nước 
1.3.1.1- Kinh nghiệm của Đài Loan 
 Nền công nghiệp Đài Loan được đặc trưng chủ yếu bởi các DNV&N. ở 
Đài Loan, loại DNV&N phải có từ 5 - 10 công nhân, vốn trung bình là 1,6 triệu 
USD là rất phổ biến. Chúng chiếm khoảng 96% tổng số doanh nghiệp, tạo ra 
khoảng 40% sản lượng công nghiệp, hơn 50% giá trị xuất khẩu và chiếm hơn 
70% chỗ làm việc. Để đạt được thành tựu to lớn này, Đài Loan đã dành những 
nỗ lực trong việc xây dựng và thực thi các chính sách hỗ trợ các DNV&N như 
chính sách hỗ trợ công nghệ, chính sách về nghiên cứu và phát triển, chính sách 
quản lí, đào tạo...và chính sách hỗ trợ tài chính tín dụng. 
 Chính sách hỗ trợ tài chính tín dụng cho DNV&N được cụ thể: 
 - Khuyến khích các ngân hàng cho DNV&N vay vốn như điều chỉnh mức 
lãi suất thấp hơn lãi suất thường của ngân hàng, thành lập quĩ bảo lãnh tín dụng, 
qui định tỉ lệ cung cấp tài chính cho DNV&N phải tăng lên hàng năm...Ngân 
hàng trung ương Đài Loan yêu cầu các NHTM thành lập riêng phòng tín dụng 
cho DNV&N, tạo điều kiện để cho DNV&N tiếp cận được với ngân hàng. 
NHTW cũng sử dụng các chuyên gia tư vấn cho DNV&N về cách củng cố cơ sở 
tài chính, tăng khả năng nhận tài trợ của mình. 
 - Thành lập Quĩ phát triển cho DNV&N: các quĩ được thành lập như Quĩ 
phát triển, Quĩ Sino-US, Quĩ phát triển DNV&N để cung cấp vốn cho DNV&N 
qua hệ thống ngân hàng, nhằm tài trợ cho các hoạt động sản xuất kinh doanh các 
DNV&N. 
 - Thành lập Quĩ bảo lãnh tín dụng 
 Từ việc nhận thức được sự khó khăn của DNV&N trong việc thế chấp tài 
sản vay vốn NH, năm 1974 Đài Loan đã thành lập Quĩ bảo lãnh tín dụng. 
Nguyên tắc hoạt động của quĩ này là cùng chia sẻ rủi ro với các tổ chức tín 
dụng. Từ đó tạo lòng tin đối với TCTD khi cấp tín dụng cho DNV&N. Kể từ khi 
 8 
thành lập đến nay quĩ đã bảo lãnh cho 1,5 triệu trường hợp với tổng số tiền 
tương đối lớn. 
 Nói chung, với sự quan tâm của Chính phủ bằng các chính sách 
khuyến khích hữu hiệu, các DNV&N ở Đài Loan phát triển mạnh mẽ, ổn định 
làm cho Đài Loan trở thành quốc gia của các DNV&N về mặt kinh tế. 
1.3.1.2. Kinh nghiệm của Nhật Bản 
 Từ sau chiến tranh thế giới thứ II, Nhật Bản đặc biệt quan tâm đến phát 
triển các DNV&N vì đây là khu vực đem lại hiệu quả kinh tế cao và giải quyết 
được nạn thất nghiệp. Chương trình "hiện đại hoá" các DNV&N trở thành một 
nhiệm vụ và Nhật Bản đã có hàng loạt các chính sách về nhiều mặt được ban 
hành. Chi phí cho chương trình "hiện đại hoá" các DNV&N chủ yếu tập trung 
trên 4 lĩnh vực: 
. Xúc tiến hiện đại hoá DNV&N 
. Hiện đại hoá các thể chế quản lý DNV&N 
. Các hoạt động tư vấn cho DNV&N 
. Các giải pháp tài chính cho DNV&N 
Trong đó dành một sự chú ý đặc biệt đối với việc hỗ trợ tài chính nhằm 
giúp các DNV&N tháo gỡ những khó khăn, cản trở việc tăng vốn trong quá trình 
sản xuất kinh d ... 2003 - Mai Hương) 
16. Nguồn vốn cho các DNV&N ở Việt Nam (Tạp chí ngân hàng số 1+ 2- 
2000 - TS Lê Hoàng Nga) 
17. Chính sách phát triển DNV&N tại Hà Lan, Đức và Italia (Nghiên cứu 
kinh tế số 265 - Báo cáo khảo sát của Tổ nghiên cứu ba nước này) 
18. Phát triển DNV&N ở Việt Nam - Những khó khăn cần được tháo gỡ (Tạp 
chí chứng khoán Việt Nam - số 11/2001 - Vũ Bá Định) 
 78 
19. Về thể chế, chính sách phát triển DNV&N ( Nghiên cứu kinh tế số 268- 
Vũ Quốc Tuấn) 
20. Sự phát triển của châu á và những vấn đề cơ bản của các DNV&N 
(Nghiên cứu kinh tế số 250- Tasuku Noguchi) 
21. Phát triển DNV&N ở Việt Nam (Chứng khoán Việt Nam - số 4/2002 Lê 
Minh Toàn) 
22. Phát triển DNV&N trong quá trình công nghiệp hoá ở Việt Nam (Nghiên 
cứu kinh tế số 284 - Vũ Bá Phượng) 
23. Nâng cao khả năng tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng của khu vực 
kinh tế tư nhân(Tạp chí ngân hàng số 3/2003 - Nguyễn Đức Chính) 
24. Thực trạng và giải pháp về vốn cho DNV&N trên địa bàn Hà Nội (Tạp chí 
ngân hàng số 1+2/ 2003- Trịnh Thị Ngọc Lan) 
25. Tăng cường quản lý vốn vay để nâng cao hiệu quả tín dụng DNV&N (Tạp 
chí ngân hàng số 3/2001- Bùi Thanh Quang) 
 79 
Lời cam đoan 
Tôi xin cam đoan đây là công trình nghiên cứu của riêng tôi. Các số liệu 
trong khoá luận là trung thực và có nguồn gốc rõ ràng. 
Hà Nội tháng 4 năm 2004 
Tác giả khoá luận 
Tô Duy Chu 
 80 
Lời cảm ơn 
Em xin gửi lời biết ơn chân thành tới thầy giáo Th.S. Lê Hồng Phong. Nhờ 
sự giúp đỡ và hướng dẫn nhiệt tình của thầy em đã có được những kiến thức quý 
báu về cách thức nghiên cứu vấn đề cũng như nội dung của đề tài, từ đó em có 
thể hoàn thành tốt khoá luận tốt nghiệp của mình. 
Em cũng xin chân thành cảm ơn tình cảm và sự truyền thụ kiến thức của 
các thầy cô giáo khoa Tiền tệ – Thị trường vốn, Trường Học viện ngân hàng 
trong suốt quá trình em học tập và nghiên cứu. 
Trong thời gian thực tập hơn hai tháng tại VP Bank, em đã nhận được sự 
giúp đỡ và tạo điều kiện của Ban lãnh đạo ngân hàng, đặc biệt là sự hướng dẫn 
nhiệt tình của các anh chị phòng Tín dụng. Chính sự giúp đỡ đó đã giúp em 
nắm bắt được những kiến thức thực tế về các nghiệp vụ ngân hàng và công tác 
tín dụng. Những kiến thức thực tế này sẽ là hành trang ban đầu cho qúa trình 
công tác, làm việc của em sau này. Vì vậy, em xin bày tỏ lòng cảm ơn sâu sắc 
tới Ban lãnh đạo ngân hàng, tới toàn thể cán bộ, nhân viên của ngân hàng về sự 
giúp đỡ tận tình của các cô chú, anh chị trong thời gian thực tập vừa qua. Qua 
đây, em xin kính chúc ngân hàng VP Bank ngày càng phát triển, kính chúc các 
cô chú, các anh chị luôn thành đạt trên các cương vị công tác của mình. 
Em xin chân thành cảm ơn ! 
Hà Nội, tháng 5 năm 2003 
 81 
Các ký hiệu viết tắt 
1. VP Bank: Ngân hàng thương mại cổ phần các doanh nghiệp 
ngoài quốc doanh Việt Nam 
2. DNV&N: Doanh nghiệp vừa và nhỏ 
3. DNNN: Doanh nghiệp Nhà nước 
4. TNHH: Trách nhiệm hữu hạn 
5. HTX : Hợp tác xã 
6. NHTM: Ngân hàng thương mại 
7. TCTD: Tổ chức tín dụng 
8. NHNN: Ngân hàng nhà nước 
 82 
Danh mục bảng biểu 
STT Mục Tên bảng Trang 
1 1.2.1.1.1 Tiêu thức xác định DNV&N ở một số vùng và lãnh thổ 
2 
1.2.1.2 
Tỉ trọng thu hút lao động và tạo ra giá trị gia tăng của các 
DNV&N ở một sô nước và vùng lãnh thổ Châu á 
3 2.1 Tình hình DNV&N ở Việt Nam 
4 2.2.4 Kết quả kinh doanh của VP Bank 
5 2.2.4.1 Tình hình huy động vốn của VP Bank 
6 2.2.4.2 Tình hình hoạt động vho vay của VP Bank 
7 2.2..4.2 Chỉ tiêu hoạt động tín dụng 
8 2.3.1.1 Cơ cấu DNV&N có quan hệ tín dụng với VP Bank chia 
theo loại hình doanh nghiệp 
9 2.3.1.1 Cơ cấu DNV&N có quan hệ tín dụng với VP Bank chia 
theo ngành kinh tế 
10 2.3.2.1 Tình hình vay vốn của các DNV&N tại VP Bank 
11 2.3.2.2.1 Diễn biến dư nợ đối với DNV&N tại VP Bank 
12 2.3.2.3 Doanh số cho vay – thu nợ đối với DNV&N tại 
VP Bank 
 Tên biểu đồ 
13 2.3.2.2.1 Tình hình dư nợ đối với DNV&N theo thành phần kinh tế 
14 2.3.2.2.2 Tình hình dư nợ đối với VP Bank Theo thời hạn 
15 2.3.2.3 Quan hệ giữa doanh số cho vay và doanh số thu nợ đối 
với VP Bank 
 83 
Mục lục 
Lời mở đầu........................................................................................................ 1 
Chương 1: vai trò của tín dụng ngân hàng đối với việc phát triển doanh 
nghiệp vừa và nhỏ tROng nền kinh tế thị trường........................................... 4 
1.1. Tín dụng ngân hàng trong nền kinh tế thị trường ............................... 4 
1.1.1. Khái niệm và đặc trưng của Tín dụng ngân hàng trong nền kinh tế 
thị trường................................................................................................... 4 
1.1.1.1 Khái niệm Tín dụng ngân hàng ................................................... 4 
1.1.1.2 Đặc trưng của tín dụng ngân hàng trong nền kinh tế thị trường... 4 
1.1.3. Các hình thức tín dụng ngân hàng ................................................. 4 
1.2- Vai trò của tín dụng ngân hàng đối với sự phát triển của DNV&N ... 5 
1.2.1- Những vấn đề chung về DNV&N trong nền kinh tế thị trường.... 5 
1.2.1.1- Khái niệm và đặc điểm DNV&N ............................................... 5 
1.2.1.2. Vị trí và vai trò của DNV&N trong nền kinh tế thị trường ......... 6 
1.2.1.3. Các nhân tố ảnh hưởng đến sự hình thành và phát triển 
 DNV&N ................................................................................................ 6 
1.2.2- Vai trò của tín dụng ngân hàng đối với việc phát triển DNV&N.... 6 
1.3 - Kinh nghiệm một số nước trong việc hỗ trợ vốn tín dụng cho 
DNV&N......................................................................................................... 7 
1.3.1- Kinh nghiệm một số nước ............................................................... 7 
1.3.1.1- Kinh nghiệm của Đài Loan........................................................ 7 
1.3.1.2. Kinh nghiệm của Nhật Bản ........................................................ 8 
1.3.1.3- Kinh nghiệm của Đức ................................................................ 9 
1.3.2. Bài học kinh nghiệm đối với Việt nam .......................................... 10 
Chương 2 ..... : Thực trạng hoạt động tín dụng đối với DNV&N tại VP Bank
......................................................................................................................... 12 
2.1 Thực trạng DNV&N ở Việt Nam hiện nay.......................................... 12 
 84 
2.2. Khái quát hoạt động kinh doanh của VP Bank ................................. 16 
2.2.1. Quá trình hình thành và phát triển ............................................... 16 
2.2.2. Phạm vi và nội dung hoạt động của VP Bank............................... 17 
2.2.3. Cơ cấu tổ chức của VP Bank......................................................... 18 
2.2.4. Tình hình hoạt động kinh doanh của VP Bank ............................ 19 
2.2.4.1. Tình hình huy động vốn ........................................................... 20 
2.2.4.2. Tình hình sử dụng vốn ............................................................. 22 
2.2.4.3. Các hoạt động khác.................................................................. 24 
2.3. Thực trạng hoạt động tín dụng đối với DNV&N tại VP Bank .......... 25 
2.3.1 Khái quát tình hình hoạt động của các DNV&N có quan hệ tín 
dụng với VP Bank ................................................................................... 25 
2.3.1.1. Tổng quan về các DNV&N có quan hệ tín dụng với VPBank .. 25 
2.3.1.2. Một số khó khăn về vốn và tín dụng của các DNV&N có quan 
hệ tín dụng với VP Bank................................................................. 28 
2.3.2. Thực trạng hoạt động tín dụng đối với DNV&N tại VP Bank ...... 30 
2.3.2.1. Tình hình tín dụng đối với DNV&N qua các năm .................... 30 
2.3.2.2. Về cơ cấu tín dụng ................................................................... 31 
2.3.2.3- Tình hình thu nợ ...................................................................... 35 
2.3.3- Những kết quả đã đạt được và những mặt còn tồn tại về hoạt động 
tín dụng đối với DNV&N tại VP Bank .................................................... 36 
2.3.3.1- Những kết quả đạt được........................................................... 36 
2.2.3.2- Những mặt còn tồn tại và nguyên nhân................................... 39 
Chương 3: Những giải pháp và kiến nghị về hoạt động tín dụng nhằm phát 
triển doanh nghiệp vừa và nhỏ tại VP Bank................................................. 46 
3.1. Phương hướng hoạt động tín dụng ngân hàng đối với DNV & N ..... 46 
3.1.1. Chủ trương phát triển DNV&N của Nhà nước............................. 46 
3.1.2. Định hướng đầu tư tín dụng cho các DNV&N của VP Bank. ...... 48 
3.2. Giải pháp tín dụng nhằm phát triển DNV&N tại VP Bank .............. 50 
3.2.1. Đa dạng hoá hoạt động tín dụng đối với DNV&N ........................ 50 
 85 
3.2.1.1. Đa dạng hoá về loại hình tín dụng đối với DNV&N................. 50 
3.2.1.2. Đa dạng hoá hình thức tín dụng đối với DNV&N .................... 52 
3.2.1.3. Đa dạng hoá phương thức cho vay: .......................................... 53 
3.2.2. Xây dựng một cơ chế lãi suất linh hoạt cho DNV&N ................... 54 
3.2.3. Xây dựng chiến lược Marketing trong đó trọng tâm là chính sách 
khách hàng nhằm mở rộng và tăng cường mối quan hệ chặt chẽ giữa VP 
Bank và DNV&N..................................................................................... 55 
3.2.4. Tăng cường hoạt động tư vấn đối với DNV&N............................. 57 
3.2.5. Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng đối với DNV&N, thực 
hiện đúng quy trình tín dụng: ................................................................. 58 
3.2.5.1. Về thu thập thông tin................................................................ 58 
3.2.5.2. Về phân tích và đánh giá khách hàng ....................................... 59 
3.2.6. Tổ chức tốt công tác huy động các nguồn vốn đáp ứng nhu cầu vay 
vốn của khách hàng, đặc biệt là nguồn vốn trung và dài hạn ................... 60 
3.2.7. Hoàn thiện cơ chế đảm bảo tiền vay đối với DNV&N tại VP Bank...... 62 
3.2.8. Tổ chức đào tạo và đào tạo lại cán bộ tín dụng của VP Bank trong đó 
tập trung nâng cao trình độ chuyên môn của cán bộ tín dụng ..................... 64 
3.3. Một số kiến nghị .................................................................................. 66 
3.3.1. Kiến nghị với Nhà nước................................................................. 66 
3.3.2. Về phía VP Bank ........................................................................... 71 
3.3.3. Kiến nghị đối với các DNV&N ...................................................... 72 
kết luận ........................................................................................................... 74 
Tài liệu tham khảo ......................................................................................... 76