Chuyên đề Tốt nghiệp Phát triển hoạt động thanh toán thẻ tại Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội

Chuyên đề tốt nghiệp Sinh viên: Trần Nguyên Linh 
 - 1 - 
CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP 
TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG 
SINH VIÊN: TRẦN NGUYÊN LINH 
LỚP: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG 
ĐỀ TÀI: "Phát triển hoạt động thanh toán thẻ tại Ngân hàng Ngoại 
thương Hà Nội " 
Chuyên đề tốt nghiệp Sinh viên: Trần Nguyên Linh 
 - 2 - 
Lời nói đầu 
 Cùng với sự phát triển của nền kinh tế thế giới, các quan hệ mua bán 
trao đổi hàng hóa dịch vụ từng bước phát triển cả về số lượng và chất lượng. 
Do đó, đòi hỏi phải có những phương tiện thanh toán mới đảm bảo tính an 
toàn, nhanh chóng, hiệu quả. Thêm vào đó, thế kỷ XX là thế kỷ mà khoa học 
công nghệ có những bước tiến vượt bậc, đặc biệt là công nghệ thông tin. Kết 
hợp những điều này, các ngân hàng thương mại đã đưa ra một loại hình dịch 
vụ thanh toán mới, đó là thẻ ngân hàng. 
 Thẻ ngân hàng xuất hiện là sự kết hợp của khoa học kỹ thuật với công 
nghệ quản lý ngân hàng. Sự ra đời của thẻ là một bước tiến vượt bậc trong hoạt 
động thanh toán thông qua ngân hàng. Thẻ ngân hàng có những đặc điểm của 
một phương tiện thanh toán hoàn hảo: 
 - Đối với khách hàng, thẻ đáp ứng được về tính an toàn cao, khả năng 
thanh toán nhanh, chính xác. 
 - Đối với ngân hàng, thẻ góp phần giảm áp lực tiền mặt, tăng khả năng 
huy động vốn phục vụ cho yêu cầu mở rộng hoạt động tín dụng, tăng lợi nhuận 
nhờ khoản phí sử dụng thẻ. 
 Chính nhờ những ưu điểm trên mà thẻ ngân hàng đã nhanh chóng trở 
thành một phương tiện thanh toán thông dụng ở các nước phát triển cũng như 
trên thế giới. 
 ở Việt Nam, nền kinh tế ngày một phát triển, đời sống người dân ngày 
càng nâng cao, thêm vào đó là xu thế hội nhập phát triển với nền kinh tế thế 
giới, việc xuất hiện của một phương tiện thanh toán mới là rất cần thiết. Nắm 
bắt được nhu cầu này, từ đầu những năm 90, Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam 
đã chủ trương đưa dịch vụ thẻ vào ứng dụng tại Việt Nam. Sau gần 15 năm 
hoạt động trong lĩnh vực này, Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam đã thu được 
Chuyên đề tốt nghiệp Sinh viên: Trần Nguyên Linh 
 - 3 - 
những thành tựu nhất định. Nhưng bên cạnh đó vẫn còn không ít những khó 
khăn hạn chế để có thể phát triển dịch vụ thẻ trở nên phổ biến ở Việt Nam. 
Nhận thức được vấn đề này, sau quá trình tìm hiểu về hoạt động thẻ tại Ngân 
hàng Ngoại thương, em đã chọn đề tài "Phát triển hoạt động thanh toán thẻ 
tại Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội " làm đề tài cho chuyên đề tốt nghiệp 
của mình. 
 Đề tài được chia làm 3 chương: 
 Chương 1: Lý luận cơ bản về hoạt động thanh toán thẻ tại ngân hàng 
thương mại 
 Chương 2: Thực trạng hoạt động thanh toán thẻ tại Ngân hàng Ngoại 
thương Hà Nội (VCB HN) 
 Chương 3: Phát triển hoạt động thanh toán thẻ tại Ngân hàng Ngoại 
thương Hà Nội trong thời gian tới 
 Em xin chân thành cảm ơn thầy giáo-thạc sỹ Phạm Long đã tận tình 
hướng dẫn em hoàn thành bản chuyên đề này. 
 Em cũng xin chân thành cảm ơn các cán bộ nhân viên phòng Kế toán 
dịch vụ Ngân hàng Ngoại thương - Chi nhánh Thành Công đã quan tâm và 
nhiệt tình giúp đỡ em trong suốt quá trình thực tập tìm hiểu đề tài này. 
Sinh viên 
Trần Nguyên Linh 
Chuyên đề tốt nghiệp Sinh viên: Trần Nguyên Linh 
 - 4 - 
Chương 1 
Lý luận cơ bản về hoạt động thanh toán thẻ tại Ngân hàng 
thương mại 
1.1 Tổng quan về Ngân hàng thương mại 
1.1.1. Khái niệm Ngân hàng thương mại 
 Trong một nền kinh tế hàng hóa, tại một thời điểm nhất định luôn tồn tại 
một thực tế là có những người tạm thời đang có một số tiền nhàn rỗi, trong khi 
đó có những người đang rất cần khối lượng tiền như vậy (để đáp ứng nhu cầu 
tiêu dùng hay những cuộc đầu tư có hiệu quả) và họ có thể trả một khoản chi 
phí để có quyền sử dụng số tiền này. Theo quy luật cung - cầu, họ sẽ gặp nhau 
và khi đó tất cả (người cho vay, người đi vay, và cả xã hội) đều có lợi, sản xuất 
lưu thông được phát triển và đời sống được cải thiện. Cách thức gặp nhau rất 
đa dạng, và theo đà phát triển NHTM ra đời như một tất yếu và là một cách 
thức quan trọng, phổ biến nhất. 
 Thông qua các ngân hàng, những người có tiền có thể dễ dàng có được 
một khoản lợi tức còn người cần tiền có thể có được số tiền cần thiết với mức 
chi phí hợp lý. 
 Có thể nói các ngân hàng nói riêng và hệ thống tài chính ngân hàng nói 
chung đang ngày càng chiếm một vị trí quan trọng và vô cùng nhạy cảm trong 
nền kinh tế, liên quan tới hoạt động của đời sống kinh tế xã hội. 
 Ngày càng có nhiều người quan tâm tới hoạt động của ngân hàng, vậy 
thực ra ngân hàng là gì. Theo pháp lệnh ngân hàng ngày 23-5-1990 của Hội 
đồng Nhà nước Việt Nam xác định: “Ngân hàng thương mại là tổ chức kinh 
doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu và thường xuyên là nhận tiền gửi từ khách 
hàng với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiền đó để cho vay, thực hiện 
nghiệp vụ chiết khấu và làm phương tiện thanh toán”. 
Chuyên đề tốt nghiệp Sinh viên: Trần Nguyên Linh 
 - 5 - 
 Hoạt động ngân hàng là hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân 
hàng, với nội dung thường xuyên là nhận tiền gửi, sử dụng số tiền này để cấp 
tín dụng và cung ứng các dịch vụ thanh toán. 
1.1.2. Chức năng hoạt động của ngân hàng thương mại 
 Do nhu cầu tất yếu của nền kinh tế thị trường, các ngân hàng không ngừng 
tăng cường mở rộng các danh mục các sản phẩm ngân hàng nhằm đáp ứng nhu cầu 
ngày càng đa dạng của khách hàng, sử dụng nguồn vốn có hiệu quả và thu lợi 
nhuận cao. Tuy nhiên, về cơ bản chúng ta có thể xắp xếp các hoạt động đó vào một 
trong ba nhóm sau: 
 - Hoạt động huy động tiền gửi. 
 - Hoạt động tín dụng. 
 - Hoạt động cung cấp các dịch vụ. 
 * Huy động tiền gửi: 
 Ngân hàng tập trung huy động các nguồn vốn trong nền kinh tế quốc dân 
bao. Bên cạnh đó, khi cần vốn cho nhu cầu thanh khoản hay đầu tư cho vay, 
các Ngân hàng thương mại có thể đi vay từ các tổ chức tín dụng khác, từ các 
công ty khác, các tổ chức tài chính trên thị trường tài chính. 
 Trong quá trình thu hút nguồn vốn Ngân hàng phải bỏ ra những chi phí 
giao dịch, chi phí trả lãi tiền gửi, trả lãi Ngân hàng vay và các khoản chi phí 
khác có liên quan. Những khoản chi này đòi hỏi Ngân hàng phải sử dụng 
những đồng vốn huy động được có hiệu quả để có thể bù đắp các khoản chi phí 
và đem lại lợi nhuận cho Ngân hàng. 
 * Hoạt động tín dụng 
 - Cho vay 
 + Cho vay thương mại: Ngay thời kỳ đầu, các ngân hàng đã chiết khấu 
thương phiếu mà thực tế là cho vay đối với những người bán (người bán 
Chuyên đề tốt nghiệp Sinh viên: Trần Nguyên Linh 
 - 6 - 
chuyển các khoản phải thu cho ngân hàng để lấy tiền trước). Sau đó bước 
chuyển tiếp từ chiết khấu thương phiếu sang cho vay trực tiếp đối với các 
khách hàng (là người mua), giúp họ có vốn để mua hàng dự trữ nhằm mở rộng 
sản xuất kinh doanh. 
 + Cho vay tiêu dùng: Trong giai đoạn đầu, các ngân hàng không tích 
cực cho vay đối với cá nhân và hộ gia đình do tính rủi ro cao. Sự gia tăng thu 
nhập của người tiêu dùng và sự cạnh tranh đã buộc các ngân hàng phải hướng 
tới người tiêu dùng như một khách hàng tiềm năng. Sau thế chiến thứ hai, tín 
dụng tiêu dùng đã trở thành loại hình tín dụng tăng trưởng nhanh nhất tại các 
nước có nền kinh tế phát triển. 
 + Tài trợ cho dự án: Bên cạnh cho vay truyền thống là cho vay ngắn 
hạn, các ngân hàng cũng ngày càng quan tâm vào việc tài trợ cho xây dựng nhà 
máy mới đặc biệt là tài trợ trong các ngành công nghệ cao. Một số ngân hàng 
còn cho vay để đầu tư vào bất động sản. Tất nhiên, loại hình tín dụng này rủi 
ro tương đối cao. 
 Các khoản cho vay, nơi tiềm ẩn những rủi ro hơn cả, luôn chiếm phần 
lớn trong tổng tài sản của NH. Nếu không được kiểm soát chặt chẽ các khoản 
vay rất dễ bị thất bại, trực tiếp ảnh hưởng tới lợi nhuận, thậm chí đe doạ sự tồn 
tại của ngân hàng khi những nhu cầu rút tiền gửi của khách hàng không được 
đáp ứng. Vậy thì, cho ai vay như thế nào, quản lý việc sử dụng tiền vay, tiến 
hành thu nợ gốc và lãi ra sao... là những vấn đề mà ngân hàng phải giải quyết 
trước và trong quá trình cho vay, nhằm có được những khoản cho vay an toàn 
và hiệu quả. Chính vì thế, giai đoạn xem xét trước khi cho vay, xem xét người 
vay tiền và việc sử dụng tiền vay mà người ta gọi là thẩm định tín dụng luôn 
chiếm vị trí quyết định. 
 - Đầu tư 
 Hoạt động đầu tư chủ yếu của Ngân hàng trên thị trường tài chính thông 
qua việc mua bán các chứng khoán: công trái và tín phiếu. Thu nhập của Ngân 
Chuyên đề tốt nghiệp Sinh viên: Trần Nguyên Linh 
 - 7 - 
hàng từ hoạt động này là khoản chênh lệch giữa giá bán và giá mua. Ngoài ra 
Ngân hàng còn hùn vốn liên doanh với các doanh nghiệp, trong quá trình đó 
Ngân hàng sẽ được chia lợi nhuận từ hoạt động này. 
 * Hoạt động cung cấp các dịch vụ: 
 Tận dụng vị trí uy tín, chuyên môn của mình là một trung gian tài chính 
có nhiều quan hệ với khách hàng, có khả năng tiếp cận với nhiều nguồn thông 
tin, các ngân hàng ngày nay cung cấp rất nhiều các dịch vụ khác nhau từ dịch 
vụ thanh toán, bảo lãnh, làm đại lý... cho đến việc lập két giữ tiền, của cải phục 
vụ cho khách hàng. Các dịch vụ này có thể hoàn toàn độc lập hoặc có thể liên 
quan hỗ trợ cho các hoạt động huy động vốn, hoạt động tín dụng (đặc biệt là 
hoạt động thanh toán) nhưng chúng đều đem lại thu nhập cho ngân hàng dưới 
dạng phí dịch vụ. Đối với hầu hết các ngân hàng, thu nhập từ việc cung cấp các 
dịch vụ ngày càng chiếm tỷ trọng lớn trong tổng thu nhập. 
1.2 Giới thiệu chung về thẻ 
1.2.1. Sự ra đời và phát triển của thẻ trên thế giới 
 Cùng với sự phát triển kinh tế, đời sống nhân dân ngày càng được nâng 
cao, nhu cầu tiêu dùng cũng vì thế phát triển mạnh, qua đó nhu cầu thanh toán 
nhanh chóng và thuận tiện trở thành một yêu cầu của khách hàng đối với ngân 
hàng. Điều này gây áp lực lên các ngân hàng đòi hỏi các ngân hàng phải nâng 
cao chất lượng dịch vụ thanh toán của mình nhằm cung cấp cho khách hàng 
dịch vụ thanh toán tốt nhất. Cũng trong thời gian đó, khoa học kỹ thuật thế giới 
đã có những bước tiến đáng kể trong lĩnh vực thông tin, tạo điều kiện thuận lợi 
cho các ngân hàng, các tổ chức tín dụng phát triển và hoàn thiện phương thức 
thanh toán của mình, trong đó phải kể đến sự ra đời và phát triển của hình thức 
thanh toán bằng thẻ. 
 Những hình thức sơ khai của thẻ xuất hiên lần đầu ở Mỹ vào những năm 
1920 dưới cái tên tạm gọi là “đĩa mua hàng” (shooper’s plate). Người chủ sở 
Chuyên đề tốt nghiệp Sinh viên: Trần Nguyên Linh 
 - 8 - 
hữu của loại “đĩa” này có thể mua hàng tại cửa hiệu phát hành ra chúng và 
hàng tháng họ phải hoàn trả tiền cho chủ cửa hàng vào một ngày cố định, 
thường là cuối tháng. Thực chất ở đây chính là việc người chủ cửa hàng đã cấp 
tín dụng cho khách hàng bằng cách bán chịu, mua hàng trước và trả tiền sau. 
 Tuy nhiên, thẻ ngân hàng lại ra đời một cách ngẫu nhiên vào năm 1940 
với tên gọi đầu tiên là thẻ DINNERS CLUB do ý tưởng của một doanh nhân 
người Mỹ là Frank Mc Namara. Năm 1950 chiếc thẻ nhựa đầu tiên được phát 
hành, những người có thẻ DINNERS CLUB này có thể ghi nợ khi ăn tại 27 
nhà hàng tại thành phố New Yo ... ịch vụ thẻ chiếm khoảng từ 15-22% tổng thu 
dịch vụ của ngân hàng. Ngoài ra, việc tham gia thị trường thẻ đòi hỏi các ngân 
hàng luôn phải chú trọng đầu tư khoa học kỹ thuật nhằm hiện đại hóa công 
nghệ ngân hàng, đáp ứng nhu cầu khách hàng. 
 Như vậy, thông qua việc triển khai nghiệp vụ phát hành và thanh toán 
thẻ, các ngân hàng thương mại không những thực hiện đúng chủ trương hiện 
đại hóa công nghệ ngân hàng của Chính phủ mà còn tạo điều kiện thuận lợi để 
tham gia vào quá trình toàn cầu hóa, góp phần xây dựng môi trường tiêu dùng 
văn minh và hòa nhập vào cộng đồng tài chính ngân hàng quốc tế. Do đó, phát 
hành và thanh toán thẻ là những nghiệp vụ kinh doanh không thể thiếu của một 
ngân hàng hiện đại, góp phần làm tăng thu nhập và làm phong phú thêm hoạt 
động ngân hàng. 
 Công tác phát hành và thanh toán thẻ là một trong những lợi thế của 
Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam. Cho đến nay, Ngân hàng Ngoại thương 
Chuyên đề tốt nghiệp Sinh viên: Trần Nguyên Linh 
 - 77 - 
Việt Nam đã thực hiện công tác phát hành và thanh toán thẻ tín dụng quốc tế 
được gần 10 năm. Tuy vậy, đối với chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Hà 
Nội, hoạt động kinh doanh thẻ chỉ mới được triển khai trong vòng chưa đầy hai 
năm. Chính vì vậy, với kinh nghiệm còn chưa nhiều, trong thời gian qua, chi 
nhánh đã gặp phải không ít những khó khăn, thách thức. Song trong tương lai 
không xa, với tiềm năng to lớn của thị trường thẻ Việt Nam cộng với chiến 
lược kinh doanh đúng đắn và sự nỗ lực từ phía chi nhánh, thêm vào đó là sự trợ 
giúp tích cực từ phía Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam, em tin rằng chi 
nhánh Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội sẽ đạt được những kết quả khả quan 
hơn, đưa dịch vụ thẻ trở thành một trong những dịch vụ hàng đầu của mình, 
đồng thời củng cố và phát triển hơn nữa vị thế của mình trên thị trường thẻ 
Việt Nam. 
 Thông qua những phân tích đánh giá về thực trạng hoạt động phát hành 
và thanh toán thẻ tại chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội, chuyên đề 
đưa ra một số giải pháp kiến nghị nhằm góp phần nhỏ bé hoàn thiện hoạt động 
kinh doanh thẻ tại chi nhánh. Tuy nhiên, do tính mới mẻ của vấn đề và do sự 
hạn chế về năng lực của bản thân, những nhận xét, đánh giá là những ý kiến 
chủ quan của bản thân em nên không thể tránh khỏi những sai sót. Em rất 
mong nhận được sự đóng góp ý kiến của các thầy cô, các anh chị và các bạn để 
hoàn chỉnh hơn nữa chuyên đề của mình. 
Chuyên đề tốt nghiệp Sinh viên: Trần Nguyên Linh 
 - 78 - 
Chuyên đề tốt nghiệp Sinh viên: Trần Nguyên Linh 
 - 79 - 
Tài liệu tham khảo 
1. Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội 
năm 2002, 2003. 
2. Báo cáo tình hình hoạt động thẻ 2003 Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội. 
3. Báo cáo tình hình hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng Ngoại thương Việt 
Nam năm 2003 
4. Báo cáo tình hình kinh doanh thẻ của các ngân hàng Việt Nam - Hiệp hội 
thẻ Việt Nam năm 2002, 2003 
5. Quy trình hướng dẫn nghiệp vụ phát hành và thanh toán thẻ của Ngân hàng 
Ngoại thương Việt Nam 
Chuyên đề tốt nghiệp Sinh viên: Trần Nguyên Linh 
 - 80 - 
Mục lục 
Lời nói đầu 1 
Chương 1: Lý luận cơ bản về hoạt động thanh toán thẻ tại Ngân hàng thương mại ..... 4 
1.1 Tổng quan về Ngân hàng thương mại ................................................ 4 
1.1.1. Khái niệm Ngân hàng thương mại ................................................... 4 
1.1.2. Chức năng hoạt động của ngân hàng thương mại............................. 5 
1.2 Giới thiệu chung về thẻ ........................................................................ 7 
1.2.1. Sự ra đời và phát triển của thẻ trên thế giới ..................................... 7 
1.2.2. Khái niệm, đặc điểm cấu tạo và phân loại thẻ .................................. 9 
1.2.2.1. Khái niệm thẻ............................................................................ 9 
1.2.2.2. Đặc điểm cấu tạo của thẻ......................................................... 10 
1.2.2.3. Phân loại thẻ............................................................................ 11 
1.2.2.3.1 Phân loại theo đặc tính kỹ thuật............................................ 11 
1.2.2.3.2 Phân loại theo chủ thể phát hành ........................................... 12 
1.2.2.3.3 Phân loại theo tính chất thanh toán của thẻ ............................ 12 
1.2.2.3.2 Phân loại theo chủ thể phát hành ........................................... 13 
1.2.2.3.4 Phân loại theo hạn mức tín dụng ........................................... 13 
1.2.2.3.5 Phân loại theo phạm vi sử dụng của thẻ................................. 14 
1.3 Hoạt động thanh toán thẻ tại Ngân hàng thương mại ..................... 14 
1.3.1. Chủ thể tham gia vào hoạt động thanh toán thẻ ............................. 14 
1.3.2. Quy trình phát hành và thanh toán thẻ ........................................... 16 
1.4. Một số lợi ích khi sử dụng thẻ ........................................................... 19 
1.5. Nhân tố tác động đến hoạt động thanh toán thẻ ............................. 21 
1.6. Rủi ro trong hoạt động thanh toán thẻ ............................................ 23 
1.6.1 Rủi ro trong phát hành.................................................................... 23 
1.6.2 Rủi ro trong thanh toán................................................................... 24 
1.7. Hoạt động thanh toán thẻ trên thế giới............................................. 25 
1.7.1. Hoạt động hiện tại ......................................................................... 25 
1.7.2. Xu hướng phát triển dịch vụ thẻ trên thế giới................................. 28 
Chương 2: Thực trạng hoạt động thanh toán thẻ tại ................................................. 30 
 Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội (VCB HN) ........................................... 30 
2.1. Tổng quan về Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội ............................. 30 
2.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển 
 của Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội ............................................. 30 
2.1.2. Hoạt động kinh doanh trong vài năm gần đây................................ 34 
2.1.2.1. Công tác điều hành vốn ........................................................... 35 
2.1.2.2. Các hoạt động kinh doanh chủ yếu .......................................... 38 
Chuyên đề tốt nghiệp Sinh viên: Trần Nguyên Linh 
 - 81 - 
2.2 Thực trạng hoạt động thanh toán thẻ 
 tại Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội trong vài năm gần đây .......... 44 
2.2.1. Quy trình phát hành thẻ tại Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội........ 46 
2.2.1.1. Quy trình phát hành thẻ tín dụng quốc tế................................. 46 
2.2.1.2. Quy trình phát hành thẻ Connect 24 ........................................ 48 
2.2.2. Quy trình thanh toán thẻ tại Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội....... 49 
2.2.2.1. Quy trình thanh toán thẻ tín dụng quốc tế................................ 49 
2.2.2.2. Quy trình thanh toán thẻ Connect 24 ....................................... 51 
2.2.3. Thực trạng hoạt động thanh toán thẻ 
 tại Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội trong vài năm gần đây......... 52 
2.2.3.1. Về công tác phát hành thẻ ....................................................... 52 
2.2.3.2. Về công tác thanh toán thẻ ...................................................... 53 
2.3 Đánh giá về hoạt động thanh toán thẻ 
 tại Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội................................................. 55 
2.3.1. Những thuận lợi............................................................................. 56 
2.3.2. Những khó khăn ............................................................................ 57 
Chương 3: Phát triển hoạt động thanh toán thẻ Tại 
 Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội trong thời gian tới .............................. 60 
3.1. Định hướng phát triển hoạt động thanh toán thẻ 
 tại Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội................................................. 60 
3.1.1. Đối với nghiệp vụ phát hành thẻ .................................................... 60 
3.1.2. Đối với nghiệp vụ thanh toán thẻ................................................... 61 
3.1.3. Về tổ chức, con người ................................................................... 62 
3.1.4. Về công nghệ, kỹ thuật .................................................................. 62 
3.2. Giải pháp phát triển hoạt động thanh toán thẻ 
 tại Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội trong thời gian tới ................. 63 
3.2.1. Giải pháp về kỹ thuật công nghệ.................................................... 63 
3.2.2. Giải pháp về con người.................................................................. 63 
3.2.3. Giải pháp về hoạt động Marketing................................................. 64 
3.2.3.1. Lựa chọn thị trường mục tiêu .................................................. 64 
3.2.3.2. Đa dạng các hình thức thẻ, phù hợp với điều kiện Việt Nam ... 65 
3.2.3.3. Đẩy mạnh công tác quảng cáo, giới thiệu dịch vụ thẻ.............. 68 
3.2.3.4. Đẩy mạnh công tác phân phối và khuyến khích việc mở 
 tài khoản cá nhân tại ngân hàng.............................................. 68 
3.2.4. Giải pháp nhằm mở rộng mạng lưới cơ sở chấp nhận thẻ .............. 69 
3.2.5. Giải pháp hạn chế rủi ro trong thanh toán thẻ ................................ 70 
3.3. Một số kiến nghị nhằm thực hiện giải pháp phát triển hoạt động 
thanh toán thẻ tại Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội........................ 71 
3.3.1. Kiến nghị đối với Chính phủ ......................................................... 71 
3.3.1.1. Ban hành hệ thống văn bản pháp lý bảo vệ quyền lợi của các chủ 
thể tham gia lĩnh vực thẻ ........................................................ 71 
3.3.1.2. Đầu tư xây dựng cơ sở hạ tầng ................................................ 72 
Chuyên đề tốt nghiệp Sinh viên: Trần Nguyên Linh 
 - 82 - 
3.3.1.3. Đề ra những chính sách khuyến khích hoạt động thanh toán thẻ 
tại Việt Nam ........................................................................... 72 
3.3.1.4. Tạo môi trường kinh tế xã hội ổn định .................................... 73 
3.3.2. Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước......................................... 73 
3.3.2.1. Hoàn thiện các văn bản pháp quy về thẻ.................................. 73 
3.3.2.2. Cần có các chính sách khuyến khích mở rộng kinh doanh thẻ . 74 
3.3.3. Kiến nghị đối với Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam .................. 75 
3.3.3.1. Cần mở rộng hoạt động Marketing.......................................... 75 
3.3.3.2. Có các chính sách thu hút các cơ sở kinh doanh chấp nhận thanh 
toán thẻ của VCB ................................................................... 75 
Kết luận ................................................................................................................. 76 
Tài liệu tham khảo .......................................................................................................... 79